21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者 陳植 上海報道
圍繞中小企業(yè)的紓困幫扶，相關(guān)部門正持續(xù)加碼政策力度。
11月23日，央行金融市場司司長鄒瀾在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會表示，央行積極發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)政策定向調(diào)控、精準(zhǔn)滴灌作用，新增3000億元支小再貸款額度，支持地方法人銀行增加小微企業(yè)和個體工商戶的貸款。2020年至今年10月，銀行累計對14.4萬億貸款延期還本付息，其中支持中小微企業(yè)延期還本付息11.8萬億元，累計發(fā)放普惠小微信用貸款9.1萬億元。
一位城商行對公業(yè)務(wù)部門主管向記者透露，隨著相關(guān)部門新增3000億支小再貸款額度，11月23日總行要求他們加快針對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的信貸投放與紓困幫扶力度，此前已過審但尚未放款的中小企業(yè)貸款申請務(wù)必在月底前悉數(shù)放款，且銀行正設(shè)立綠色通道，幫助暫時遇到經(jīng)營困難的中小企業(yè)快速辦理延期還本付息申請。
記者多方了解到，針對中小企業(yè)的紓困幫扶，眾多銀行還將拓寬供應(yīng)鏈金融服務(wù)覆蓋面作為重要的突破口。
“以往，我們主要依靠產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制，向產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融貸款，但此舉導(dǎo)致中小企業(yè)覆蓋面不夠大且信貸額度無法滿足企業(yè)實(shí)際經(jīng)營需求，如今，我們正積極引入第三方金融科技平臺，通過將產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)狀況、貿(mào)易合同履約狀況、貿(mào)易場景等因素納入供應(yīng)鏈貸款評估范疇，大幅拓寬了供應(yīng)鏈金融服務(wù)覆蓋面，讓更多產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)獲得低息的供應(yīng)鏈貸款?！币晃怀巧绦泄?yīng)鏈金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出。
鄒瀾表示，針對近期中小微企業(yè)面臨的諸多困難，下一階段央行將著重從三個方面繼續(xù)推動相關(guān)工作：一是用好新增的3000億元支小再貸款額度，引導(dǎo)地方法人銀行增加信貸投放，將優(yōu)惠利率傳導(dǎo)至小微企業(yè)和個體工商戶，運(yùn)用好碳減排支持工具、2000億元煤炭清潔高效利用專項(xiàng)再貸款，推動中小微企業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型；二是統(tǒng)籌做好兩項(xiàng)工具到期后的政策支持和資金接續(xù)，同時重點(diǎn)關(guān)注延期貸款、信用貸款的質(zhì)量情況，有效防控信貸風(fēng)險；三是深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資源配置和考核激勵。加強(qiáng)科技手段運(yùn)用，大力推廣主動授信、隨借隨還貸款模式，規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融。同時，加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)配合，推動信用信息共享、融資擔(dān)保等配套機(jī)制建設(shè)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。
主動向經(jīng)營受困中小企業(yè)延期還本付息
多位城商行對公部門人士向記者直言，近期申請延長信貸還本付息的中小微企業(yè)較以往有所增加。
“多數(shù)申請延長信貸還本付息的中小微企業(yè)，主要是受到自然災(zāi)害或疫情散發(fā)影響，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營銷售活動受到一定影響；此外，部分出口型中小企業(yè)也因航運(yùn)運(yùn)力緊張導(dǎo)致貨物出口交割延后，無法按時獲得外貿(mào)訂單尾款，暫時難以償還銀行信貸本息?！鄙鲜龀巧绦袑珮I(yè)務(wù)部門主管向記者透露。對此銀行內(nèi)部正設(shè)立相應(yīng)的綠色通道，只要分行多方核實(shí)這些中小微企業(yè)遭遇的經(jīng)營挑戰(zhàn)狀況屬實(shí)，總行就會快速酌情允許他們延后半年償還信貸本息。
記者多方了解到，部分銀行還引入了大數(shù)據(jù)分析等風(fēng)控模型，主動協(xié)助部分地區(qū)中小微企業(yè)解決延后信貸還本付息問題。
“兩個月前，我們通過大數(shù)據(jù)分析模型發(fā)現(xiàn)江浙有些地區(qū)外貿(mào)中小企業(yè)因航運(yùn)運(yùn)價高企與船期延后，不得不延后發(fā)貨，導(dǎo)致外貿(mào)訂單尾款收取相應(yīng)延后，于是我們要求當(dāng)?shù)胤中兄鲃恿私膺@些外貿(mào)中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)狀況，是否需要延后還本付息，并對部分遭遇資金周轉(zhuǎn)窘境的中小企業(yè)給予了延后半年還本付息措施?！币晃还煞葜沏y行風(fēng)控部門人士向記者指出。此外，他們還向多家具有產(chǎn)品競爭優(yōu)勢與技術(shù)研發(fā)能力的外貿(mào)企業(yè)提供了新的過橋紓困貸款。
“尤其在央行新增3000億支小再貸款額度后，總行也要求我們加大向生產(chǎn)經(jīng)營暫時困難，但產(chǎn)品有市場、項(xiàng)目有前景、技術(shù)有競爭力的中小企業(yè)提供紓困貸款，幫助他們穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營活動，尤其是抵御原材料價格上漲的沖擊?！鼻笆龀巧绦袑珮I(yè)務(wù)部門主管透露，此前，銀行風(fēng)控部門還以這些企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加劇為由，不大敢審批新的過橋貸款，如今，總行內(nèi)部已新批復(fù)了新的專項(xiàng)貸款額度，給予這些企業(yè)提供快速信貸支持。
“這背后，是我們還需改變針對中小企業(yè)的信貸風(fēng)控審核模式?！彼J(rèn)為。銀行風(fēng)控部門仍將中小企業(yè)能否提供足夠信貸抵押物、是否有政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供融資擔(dān)保作為重要的放貸標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，很多中小企業(yè)的技術(shù)研發(fā)能力與技術(shù)專利具有相當(dāng)大的市場影響力與經(jīng)濟(jì)價值，僅此一項(xiàng)足以幫助銀行抵御信貸風(fēng)險。
近日，國務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《提升中小企業(yè)競爭力若干措施》指出，支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險管理模型，持續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投 放規(guī)模和力度。
變革供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程擴(kuò)大中小企業(yè)信貸支持覆蓋面
為了擴(kuò)大中小企業(yè)紓困幫扶范疇，越來越多銀行機(jī)構(gòu)正將供應(yīng)鏈金融作為新的突破口。
記者多方了解到，越來越多銀行正在重新調(diào)整供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)流程，將以往過度依賴產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的擔(dān)保融資信貸模式，轉(zhuǎn)向基于產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)貿(mào)易背景與資金周轉(zhuǎn)狀況的信用貸款，且力爭對產(chǎn)業(yè)鏈資金周轉(zhuǎn)記錄良好且資金鏈穩(wěn)健的中小企業(yè)提供低息信貸支持。
“與此同時，我們正嘗試引入第三方金融科技機(jī)構(gòu)，將各行各業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)以往的資金周轉(zhuǎn)記錄、貿(mào)易履約狀況等數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化成企業(yè)信用報告，作為銀行投放信用貸款的新依據(jù)。”上述城商行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者。目前，這項(xiàng)舉措已初見成效，以往他們只能向產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)愿提供融資擔(dān)保的中小企業(yè)提供貸款，如今他們也可以將共性連貸款服務(wù)對象擴(kuò)大到全產(chǎn)業(yè)鏈絕大多數(shù)中小企業(yè)，令供應(yīng)鏈金融貸款規(guī)模同比增長逾150%同時，受益的產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)數(shù)量也增加約60%。
記者多方了解到，目前多家銀行在拓展供應(yīng)鏈金融方面遇到的最大挑戰(zhàn)，是道德風(fēng)險日益增加。
“比如我們此前遇到多家中小企業(yè)，他們在業(yè)務(wù)資金流水周轉(zhuǎn)、上下游貿(mào)易合同履約等各方面都沒有問題，但這些企業(yè)最終均出現(xiàn)供應(yīng)鏈貸款違約。”一位銀行貸后管理部門主管告訴記者。起初銀行內(nèi)部對此也不知道原因，后來通過追蹤供應(yīng)鏈貸款資金流向才發(fā)現(xiàn)，這些企業(yè)主與民間借貸中介機(jī)構(gòu)關(guān)系密切，不排除他們將信貸資金用于民間高息借貸賺取利差，最終因民間借貸違約導(dǎo)致銀行信貸逾期。
他透露，目前他所在的銀行正在加大與第三方金融科技機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建中小企業(yè)主的人際關(guān)系圖譜，在供應(yīng)鏈金融貸款審核環(huán)節(jié)增加對企業(yè)主個人信用狀況的審查，規(guī)避潛在的道德風(fēng)險。
近期，這家銀行再度升級了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)控流程，在小微企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險評估端，銀行盡可能全地收集企業(yè)ERP、票據(jù)、銀稅互動、電商服務(wù)、收銀物流等數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評估，有效防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險；在小微企業(yè)主個人還款風(fēng)險評估端，銀行則通過合規(guī)方式全面采集小微企業(yè)主的各種人際關(guān)系，形成完整的關(guān)系網(wǎng)圖譜進(jìn)行判定，進(jìn)而杜絕欺詐等道德風(fēng)險。
鄒瀾表示，在提升中小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資便利度方面，央行將發(fā)布供應(yīng)鏈金融管理制度，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融規(guī)范發(fā)展政策框架，支持中小微企業(yè)通過中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺進(jìn)行融資。今年1-10月，中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺累計支持近2萬家中小微企業(yè)獲得融資1.46萬億元。