在浩浩蕩蕩的消費(fèi)金融大潮中，持牌消費(fèi)金融公司一直被認(rèn)為是除銀行外，最正統(tǒng)的消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)。
相比于非持牌或持有邊緣牌照的機(jī)構(gòu)，他們的確有很大政策優(yōu)勢(shì)，但在實(shí)際展業(yè)中，各類(lèi)機(jī)構(gòu)的客群、展業(yè)渠道、場(chǎng)景與上述兩類(lèi)機(jī)構(gòu)卻高度重合。
也就是說(shuō)非正統(tǒng)機(jī)構(gòu)面臨的問(wèn)題，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也一樣會(huì)遭遇，其中有嚴(yán)重者如晉商消費(fèi)金融等公司踩雷流量方（場(chǎng)景方）被大規(guī)模騙貸，輕微者如中銀消費(fèi)金融在息費(fèi)環(huán)節(jié)，“明知山有虎，偏向虎山行”。
01 貸款動(dòng)用費(fèi)與“砍頭息”
2016年11月25日，王某某向中銀消費(fèi)金融旗下“新易貸”貸款8萬(wàn)元，中銀消費(fèi)金融除了利息外，像王某某收取了貸款金額的3%作為貸款動(dòng)用費(fèi)，該動(dòng)用費(fèi)在貸款發(fā)放后從乙方賬戶中自動(dòng)收??；貸款期限自實(shí)際放款日起為36個(gè)月；貸款月利率為1.55%。
王某某逾期后，中銀消費(fèi)金融合作的律所將王某某告上法庭，中銀消費(fèi)金融各類(lèi)合同、證據(jù)齊全，且王某某未出席，中銀消費(fèi)金融毫無(wú)疑問(wèn)的勝訴了。
一審法院判決：一、王某某于判決生效之日起十五日內(nèi)向中銀消費(fèi)金融有限公司償還借款本金59300.27元，及支付截止2018年5月11日的利息4879.52元、滯納費(fèi)3930元，此后產(chǎn)生的利息、滯納費(fèi)按照合同約定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算支付至實(shí)際償清之日止；二、王某某于判決生效之日起十五日內(nèi)向中銀消費(fèi)金融有限公司支付律師費(fèi)1362元；三、駁回中銀消費(fèi)金融有限公司的其它訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)768元（中銀公司已預(yù)交），由王某某負(fù)擔(dān)。
也就是說(shuō)，王某某需向中銀消費(fèi)消費(fèi)金融支付本金、利息、滯納費(fèi)共68109.79元，律師費(fèi)1362元?（中銀消費(fèi)金融訴求的全部金額），以及案件受理費(fèi)768元。
不過(guò)，故事到這里還沒(méi)有結(jié)束。王某某在收到法院判決書(shū)后選擇上訴，在他提出若干訴求中有一項(xiàng)極為扎眼：雙方約定借款金額為8萬(wàn)元，但中銀公司為規(guī)避最高利息限額之強(qiáng)制性規(guī)定，以貸款動(dòng)用費(fèi)及以其他名義為由，或直接扣減本金或讓王某某轉(zhuǎn)賬、交納“保險(xiǎn)金”（300元），王某某最終實(shí)際收到和使用中銀公司的借款金額為74900元，一審法院判決認(rèn)定借款本金為8萬(wàn)元，事實(shí)認(rèn)定錯(cuò)誤。