當(dāng)下，各種發(fā)放貸款的廣告滿天飛，很多平臺給出的貸款條件都是免抵押、免擔(dān)保。同時，有些人從多家平臺或機(jī)構(gòu)獲得貸款，有的甚至多達(dá)到幾十家，日常做的事情就是“拆了東墻補西墻”。
近日，有些省開始以較大的力度全面整治P2P。誠然，供給端或平臺端的問題可以通過強(qiáng)監(jiān)管的方式得到一定的管控，但需求端的問題就很難由上至下管控了。在2019中國普惠金融國際論壇上，有關(guān)消費金融的討論方向之一是消費信貸與拉動消費的關(guān)系，這其中不乏談及過度消費與過度借貸的問題，過度消費引發(fā)的問題不言而喻。
其實，當(dāng)前借貸的真實需求與用途早已不是傳統(tǒng)的劃分方式——經(jīng)營性需求和消費性需求。一方面，對于很多借貸主體，諸如小型的個體工商戶，其消費需求和經(jīng)營需求本身就混雜在一起，無法進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分；另一方面，一些借貸需求純粹就是為了“堵窟窿”，尤其是當(dāng)借貸主體并無相對應(yīng)還款來源時，有的干脆就是靠借貸過日子，這使得連鎖式借貸違約的可能性大大增加。從目前的市場情況看，很多貸款放出去，既難確認(rèn)其還款來源，也無法判斷其款項用途，平臺與平臺之間并無信息共享，同時，各平臺爭相放低借貸門檻，潛在風(fēng)險必然會加大。
從道德層面看，基于信用維護(hù)的道德底線并非是固定的。或者說，人的道德底線本身就不是一成不變的。當(dāng)還款壓力大到一定程度，直至根本無法償還時，勢必會出現(xiàn)打破原有道德底線形成違約的情形。金融主管部門一直推動的金融知識教育及金融消費者權(quán)益保護(hù)工作十分必要，除了告知消費者要防范金融欺詐，還需要強(qiáng)化消費者的金融自知意識。簡言之，借錢并不簡單，當(dāng)借到錢變得容易時，自身的財務(wù)壓力必然會加大。一份穩(wěn)定的工作或者一個經(jīng)營穩(wěn)定的生意對于一個家庭來說至關(guān)重要，但這種“穩(wěn)定”是相對的。借貸本身存在“跨期”的特征，預(yù)見到未來有穩(wěn)定的收入來源的借貸是相對良性的，但這種“良性”也是建立在相對“自律”的基礎(chǔ)上。
近幾年來，很多放貸主體都會打著普惠金融的旗號推廣市場，而往往其放貸的對象并非真正需要金融普惠的人群。普惠金融并非廣義上的讓貸款變得更容易，而是針對弱勢群體的金融賦能，給予弱勢群體一個相對公平的機(jī)會，讓所有人平等享受金融服務(wù)。同時，普惠金融強(qiáng)調(diào)商業(yè)可持續(xù)性，是一個逐步趨近的過程。
借款變得容易，不意味著就應(yīng)當(dāng)不假思索的去借款。如果遇到不可抗力確實無法償還借款，借款人又不想成為“失信人”，這就需要制度進(jìn)一步完善。近日發(fā)生在溫州平陽的我國“個人破產(chǎn)第一案”引起了市場廣泛關(guān)注，從這起民事訴訟案中可以看出，完善個人破產(chǎn)法勢在必行。有專家表示，個人破產(chǎn)制度是給誠信個人一個“翻身”的機(jī)會，絕不是也不能成為滋生“逃廢債”行為的溫床。事實上，從消費者的角度需要被提示的是——“借錢需謹(jǐn)慎、誠信是前提”。