蘭考試驗(yàn)區(qū)將信貸前置，變“信用+信貸”為“信貸+信用”，無條件、無差別地給予農(nóng)戶基礎(chǔ)授信。
根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，當(dāng)整村普惠授信不良率超過5%（含）、整鄉(xiāng)超過4%（含）時(shí)，停止該村或該鄉(xiāng)新發(fā)放貸款，實(shí)行不良貸款清收。
農(nóng)民沒有抵押物，能不能從銀行借到款？河南蘭考堌陽鎮(zhèn)范場(chǎng)村徐紅亮返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，籌辦樂器配件加工廠就被這個(gè)問題困擾了?！昂迷谟辛似栈萁鹑谫J款，沒抵押、沒擔(dān)保，3天內(nèi)就拿到了9萬元普惠授信貸款，解決了俺的資金需求。”他說。
這不是特例。在當(dāng)?shù)兀簧俎r(nóng)村90%以上的農(nóng)民都可以拿到起步為3萬元的信用貸款，更重要的是，年利率不超過6.75%，比正常農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率還低3.6個(gè)百分點(diǎn)。這樣既“普”又“惠”的普惠金融政策正是河南省蘭考縣的實(shí)踐。
河南蘭考是焦裕祿精神的發(fā)源地，又長(zhǎng)期是國(guó)家級(jí)貧困縣（2017年2月份宣布脫貧摘帽）和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，探索普惠金融助力脫貧攻堅(jiān)，是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。2016年12月份，《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》獲批印發(fā)，蘭考成為全國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。實(shí)踐也因此而起。
不過，實(shí)踐中面臨的困難不小。在廣大農(nóng)村地區(qū)，很多農(nóng)戶除儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外，很少與銀行打交道，信用記錄空白，從征信系統(tǒng)很難對(duì)其信用情況作出客觀評(píng)價(jià)。同時(shí)，長(zhǎng)期以來，一直存在農(nóng)戶信息收集難、成本高、配合意愿不強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)因缺乏信用信息不敢給農(nóng)民信用貸款這個(gè)“雞生蛋、蛋生雞”的難題。
為此，蘭考試驗(yàn)區(qū)將信貸前置，變“信用+信貸”為“信貸+信用”，無條件、無差別地給予農(nóng)戶基礎(chǔ)授信，農(nóng)民拿到“普惠授信證”，就像拿到了一張“信用卡”，只要滿足“兩無一有”，即無不良信用記錄、無不良嗜好、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求，即可啟用信用。農(nóng)戶獲得貸款支持后與銀行建立信用關(guān)系，再培育提升信用，實(shí)現(xiàn)信貸信用互促相長(zhǎng)。
人民銀行鄭州中心支行行長(zhǎng)徐諾金介紹，蘭考試驗(yàn)區(qū)引導(dǎo)農(nóng)戶注重信用積累，培養(yǎng)農(nóng)戶的金融意識(shí)、行為習(xí)慣。金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶守信情況和信用等級(jí)變動(dòng)情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整授信額度和貸款利率。蘭考縣政府則專門出臺(tái)失信懲戒“鐵五條”，著力維護(hù)良好信用環(huán)境。截至今年8月末，蘭考已評(píng)定信用戶13.97萬戶，信用村318個(gè)。