1
萬萬沒想到，掏空了六個(gè)錢包網(wǎng)簽買房，對(duì)于購房者來說，僅僅是萬里長征邁出的第一步！
緊接其后，交房之后的裝修預(yù)算，更是被稱為“甜蜜的負(fù)擔(dān)！”
面對(duì)光禿禿剛交付的毛坯房，誰心里不想著把它裝修的漂漂亮亮的，風(fēng)光入??！
但很多人面臨一個(gè)尷尬困境，裝修的錢從哪來？
硬裝、軟裝、家電、家具，動(dòng)輒二三十萬的支出，讓本已“月月精光”的家庭，雪上加霜！
借錢還是在等等，人生就是一道選擇題。
“緣，妙不可言！”
就在你在手機(jī)上打出“裝修缺錢怎么辦？”諸如此類問題的那一刻。
“不用去銀行，在線申請(qǐng)，快至2小時(shí)到賬！”
“額度10-100萬，利息低至3%，還款期限最長60個(gè)月?！?/p>
“不去現(xiàn)場(chǎng)，隨借隨還，方便快捷?！?/p>
在這些廣告宣傳中，裝修貸款仿佛為你開啟新生活的一扇大門！
申請(qǐng)真的這么方便嗎？
裝修貸款真的低息嗎？
裝修貸的背后有什么貓膩呢？今天就給大家說清楚。
2
先來介紹一下裝修貸款，它通常是指銀行或者消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)推出，以家庭住房裝修為目的的個(gè)人信用貸款。
最大的特點(diǎn)就是無需抵押，屬于消費(fèi)貸款，更直白一點(diǎn)，大家可以認(rèn)為這就是一張大額的信用卡，可以分期還款而已。
為什么最近裝修貸的宣傳鋪天蓋地呢？
最為關(guān)鍵的原因就是近期央行在放水，貨幣政策相當(dāng)寬松。
以鄭州為例，首套房貸利率從年前的6.13%跳水一樣，直接降到目前最低4.6%。
服務(wù)于小微企業(yè)的經(jīng)營抵押貸，一年期的貸款利率在3.6%左右。
信貸環(huán)境的寬松，銀行放款額度加大，裝修貸的門檻也隨之下降了不少，部分金融中介機(jī)構(gòu)有利可圖，當(dāng)然要賣力的宣傳一波。
先來回答第一個(gè)問題：裝修貸真的是低息嗎？
答案是否定的。
裝修貸只不過把傳統(tǒng)意義上的貸款利息，換成了手續(xù)費(fèi)這一概念。
更為重要的是，這個(gè)手續(xù)費(fèi)一點(diǎn)也不低。
這是鄭州某銀行的裝修貸宣傳海報(bào)，我們以此來看一下，實(shí)際的利率到底是多少。
從上圖可知，10萬元貸款，我們?cè)逻€手續(xù)費(fèi)280元，一年期利率是3.36%，看起來是相當(dāng)?shù)膭澦恪?/p>
實(shí)際上呢，通過計(jì)算可以發(fā)現(xiàn)，隨著時(shí)間的推移，我們占用的本金在減少，但實(shí)際月還手續(xù)費(fèi)卻不變。
我們一直在為已經(jīng)還了的本金，支付利息。
所以真實(shí)的情況是，銀行在和咱們玩文字游戲，目的就是讓你覺得利息低。
如果將這個(gè)費(fèi)率強(qiáng)行轉(zhuǎn)化成利率，那還需要乘一個(gè)（1.8~2）左右的系數(shù)。
這是根據(jù)IRR模型大致計(jì)算出來的系數(shù)，可以用來估算真實(shí)利率。
一年期裝修貸的真實(shí)利率=6.15%，（建行還算老實(shí)，寫在了海報(bào)上）。
這才是銀行力推裝修貸的真實(shí)用意。
遠(yuǎn)高于房貸和抵押貸的利率收益。
銀行也是為了掙錢。
第二個(gè)問題，現(xiàn)在申請(qǐng)裝修貸是不是方便了？
這個(gè)回答是確定的。
2020年左右，炒房風(fēng)氣濃郁，經(jīng)營貸、消費(fèi)貸的加杠桿進(jìn)一步助推風(fēng)氣，相關(guān)的嚴(yán)查也同步進(jìn)行。
其中裝修貸作為消費(fèi)貸的一種，為防止流入其他用途，在申請(qǐng)條件方面同樣有門檻要求。
但從當(dāng)下的實(shí)際情況來看，隨著金融系統(tǒng)的整體放松，裝修貸的監(jiān)管也有一定程度放松。
前一段時(shí)間筆者陪朋友辦理的裝修貸為例，辦理貸款額度變大，精裝住宅放款標(biāo)準(zhǔn)為5000元/平。
優(yōu)質(zhì)客戶（企事業(yè)單位、本科以上學(xué)歷等），也不再要求入戶查證。
辦理手續(xù)也是相當(dāng)?shù)姆奖?，購房合同，個(gè)人信息，學(xué)歷證明，工作證明這些資料即可。
所有的這一切都說明，裝修貸確實(shí)監(jiān)管在放松！
3
了解目前關(guān)于裝修貸的小知識(shí)后，究竟要不要辦理裝修貸，你是不是已經(jīng)做到了心中有數(shù)！
確實(shí)手中沒錢，又想盡早入住的購房者，現(xiàn)在申請(qǐng)裝修貸是個(gè)不錯(cuò)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。
但是需要注意的地方有兩點(diǎn)：
上邊已經(jīng)講得很清楚了，裝修貸的實(shí)際年化利率在6-7%之間。
衡量一下自身的財(cái)務(wù)狀況，究竟要不要加杠桿。收入流水能不能覆蓋房貸和裝修的貸款利息支出。
在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，一定要多考慮考慮極端情況。
2、一定要親自去銀行辦理
目前金融政策寬松，銀行裝修貸申請(qǐng)門檻不高，沒必要再花錢找第三方金融中介去申請(qǐng)。
多跑兩趟，省下幾千元服務(wù)費(fèi)，添個(gè)大件它不香嗎？
最后，裝修方面，無論是追求精打細(xì)算還是追求舒適生活，都希望大家能夠住進(jìn)自己幸福的小家！
——End——