為認真貫徹落實好創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，切實做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作，根據(jù)省人社廳、財政廳、中國人民銀行蘭州中心支行《關于印發(fā)<甘肅省創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法（試行）>的通知》（蘭銀發(fā)〔2017〕126號）、省財政廳印發(fā)《甘肅省普惠金融發(fā)展專項資金實施細則》（甘財金〔2019〕60號）、州委、州政府辦公室《印發(fā)<關于進一步落實創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策促進城鄉(xiāng)居民增收的意見>的通知》（州委辦發(fā)〔2020〕14號）和《關于進一步加強創(chuàng)業(yè)貸款工作的通知》（臨州人社通〔2020〕25號）文件精神，進一步加強和規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作，靠實部門責任，加大政銀合作力度，擴大經(jīng)辦銀行范圍，提供高效便捷服務，確保創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作順利開展，根據(jù)我市實際現(xiàn)就有關事宜制定本方案。
一、貸款對象及扶持范圍
（一）貸款對象
1.個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款。是指法定勞動年齡（男60歲，女55歲）內(nèi)，具有完全民事行為能力，具有臨夏市戶籍從事個體經(jīng)營、合伙創(chuàng)業(yè)，具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)資金的就業(yè)重點群體和困難人員為發(fā)放對象，具體包括：精準扶貧戶、未脫貧戶、監(jiān)測戶、邊緣戶、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生（含大學生村官和留學回國學生）、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡商戶、建檔立卡貧困人口、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民。對上述群體中的婦女應納入重點對象范圍。其中網(wǎng)絡商戶須同時具備以下條件：連續(xù)從事網(wǎng)絡經(jīng)營 12 個月以上，月營業(yè)額不少于3000元；信用良好，網(wǎng)店綜合評價率或好評率在 95% 及以上，或差評率在 5%（含）以下。
個人貸款申請人除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，本人及配偶應沒有其他貸款。
2.小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款。指注冊地在臨夏市的當年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人員數(shù)量達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)（含新招人數(shù)）20%（超過 100 人的企業(yè)達到 10%）、并與其簽訂 1 年以上勞動合同的小微企業(yè)。小微企業(yè)認定標準按照《統(tǒng)計上大中小微企業(yè)劃分辦法（2017）》（國統(tǒng)字〔2017〕213號）執(zhí)行。申請貸款小微企業(yè)應無拖欠職工工資等嚴重違法違規(guī)信用記錄，并對新納入的就業(yè)人員辦理社會保險費（養(yǎng)老、失業(yè)、工傷）。
（二）扶持范圍
創(chuàng)業(yè)擔保貸款扶持的行業(yè)是除廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧以及其他國家產(chǎn)業(yè)政策不予鼓勵外的所有行業(yè)。按照全市經(jīng)濟社會發(fā)展需要, 重點對符合市上產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃相關要求的項目予以支持：
1.牛肉拉面等小餐飲企業(yè)；
2.民族用品加工等小微企業(yè)；
3.以“農(nóng)家樂”為重點的旅游業(yè)；
4.農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)致富項目；
5.住宿服務、家政服務等生活性服務業(yè)；
6.經(jīng)國家外專局、省外專局批準的引智項目發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的項目；
7.省、州、縣市級創(chuàng)業(yè)園區(qū)、大學生創(chuàng)業(yè)園區(qū)、大學生就業(yè)創(chuàng)業(yè)見習基地、創(chuàng)業(yè)孵化基地；
8.種植、養(yǎng)殖、農(nóng)、林、牧、漁培育產(chǎn)業(yè)；
9.冷鏈、物流、電商、運輸、建筑、批發(fā)、零售、農(nóng)產(chǎn)品加工、各種個體經(jīng)營等；
10.在培育發(fā)展“牛羊菜果薯藥”六大特色產(chǎn)業(yè)的基礎上，重點扶持小庭院、小家禽、小手工、小買賣、小作坊，“五小”產(chǎn)業(yè)等。
具體扶持行業(yè)根據(jù)實際情況再擴大范圍，自行確定，確保所有符合條件個人、小微企業(yè)應貸盡貸。
二、貸款額度、期限和利率
個人和中小微企業(yè)貸款利率可在貸款合同簽訂日貸款基礎利率的基礎上上浮一定幅度，具體標準為58個片區(qū)貧困縣（我州8縣市）上浮不超過3個百分點，實際貸款利率以市人社局和經(jīng)辦銀行協(xié)商確定簽訂的協(xié)議為主。各經(jīng)辦銀行不得以任何形式變相提高個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款實際利率或額外增加貸款不合理收費。
（一）個人貸款額度和期限。經(jīng)辦銀行對符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，最高貸款額度為15萬元,貸款期限最長不超過3年，貸款經(jīng)經(jīng)辦銀行認可，可以給予最多1年展期。對符合條件的借款人合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的，貸款可按最高額度每人15萬元發(fā)放。
（二）小微企業(yè)貸款額度和期限。經(jīng)辦銀行對符合條件的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貸款額度由經(jīng)辦銀行根據(jù)小微企業(yè)實際招用符合條件的人數(shù)合理確定，最高不超過300萬元，貸款期限最長不超過2年。
（三）貸款次數(shù)。對還款積極、帶動就業(yè)能力強、創(chuàng)業(yè)項目好的借款個人和小微企業(yè)，可繼續(xù)提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息，但累計次數(shù)不得超過3次。
三、貸款申請、審核與辦理
人社部門按規(guī)定對借款人資格進行審核，對符合條件的向擔保機構(gòu)推薦。對符合條件的借款人，擔保機構(gòu)配合經(jīng)辦銀行對借款人創(chuàng)業(yè)項目、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償債能力等進行調(diào)查、審核。對符合條件的簽訂相關合同，發(fā)放貸款。對不符合條件的及時說明原因，補充完善手續(xù)。人社部門審核調(diào)查推薦工作不超過5個工作日；經(jīng)辦銀行會同擔保機構(gòu)查詢調(diào)查相關情況和發(fā)放貸款工作不超過5個工作日。
（一）個人借款人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款。借款人向創(chuàng)業(yè)項目所在地社區(qū)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）或直接向人社部門提出創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請,填寫《個人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款審核表》(附件1)，提交身份證明、營業(yè)執(zhí)照或相關部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證明、符合條件的反擔保措施等相關材料。申請資料應當反映借款人基本信息、經(jīng)營狀況、借款金額、期限、用途及還款方式等事項。不同類別借款人需分別提供以下證明材料:
1.城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員和就業(yè)困難人員(含殘疾人)：須持有《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》或《就業(yè)失業(yè)登記證》;低收入人員須持低保證等相關證明；
2.復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人:須持有復員轉(zhuǎn)業(yè)退役相關證明;
3.刑滿釋放人員:須持有刑滿釋放相關證明;
4.高校畢業(yè)生(含大學生村官和留學回國學生):須持有《畢業(yè)證書》;
5.化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員：須持有企業(yè)出具的相關證明;
6.返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工：須持有縣級及以上勞務部門出具的相關證明;
7.網(wǎng)絡商戶：辦理工商注冊登記且在第三方網(wǎng)絡平臺實名注冊的相關證件、能證明經(jīng)營和信用情況的材料;
8.所有農(nóng)戶：須持有戶籍所在地鎮(zhèn)政府出具的證明，其中從事種植養(yǎng)殖業(yè)無法辦理營業(yè)執(zhí)照的，須有所在鎮(zhèn)出具的從事種養(yǎng)殖證明；
9.上述人員合伙創(chuàng)業(yè)須持有《合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照》（農(nóng)民專業(yè)專業(yè)合作社提供相應的營業(yè)執(zhí)照）。
（二）小微企業(yè)借款人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款。貸款人向企業(yè)注冊地人社部門提交申請，填寫《企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款審核表》（附件2），提供營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)章程、企業(yè)吸納符合條件人員相關材料（《勞動合同》，符合條件人員及相關證明等），企業(yè)工資表或工資發(fā)放憑證等符合條件的反擔保措施相關材料。人社部門的審核、推薦，銀行部門會同擔保機構(gòu)的調(diào)查、審核、發(fā)放等，同個人貸款程序。
（三）受理審核。借款人個人提出申請，由鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）會同經(jīng)辦銀行工作人員初步審查核實，對借款人創(chuàng)業(yè)項目的有關情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償債能力、信用狀況等進行審核，統(tǒng)一匯總上報《臨夏市創(chuàng)業(yè)擔保貸款推薦花名冊》（附件5）和申請人各項資料至市人社局審核。市人社局在5個工作日內(nèi)將符合條件的推薦給擔保機構(gòu)，經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)同意后進行放款，不符合條件的告知借款人。
（四）貸款發(fā)放。
1.對符合擔保條件且信用狀況良好的借款人，經(jīng)辦銀行與創(chuàng)業(yè)貸款擔保中心或中小企業(yè)擔保中心和借款人分別簽訂擔保合同和貸款合同，并按合同約定向借款人發(fā)放貸款。對不符合擔保、貸款條件的，及時通知借款人并說明原因，需要補充完善手續(xù)的應一次性告知貸款申請人。
2.對尚未辦理經(jīng)營許可證或營業(yè)執(zhí)照（包括城鎮(zhèn)居民），有創(chuàng)業(yè)項目的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，經(jīng)辦銀行發(fā)放采取“一次貸款，分兩筆發(fā)放”的方式。貸款申請成功后，發(fā)放貸款總額30%的第一筆貸款，用于借款人前期創(chuàng)業(yè)籌備資金，限30日內(nèi)辦理經(jīng)營許可證或營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)擔保中心審核核實后出具第二筆貸款發(fā)放通知書，經(jīng)辦銀行在3個工作日內(nèi)發(fā)放貸款總額70%的第二筆貸款。逾期未辦理經(jīng)營許可證或營業(yè)執(zhí)照的，予以收回貸款。
（二）擔?；鸸芾?。市上設立兩個平臺，個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款中心和中小微企業(yè)擔保貸款平臺。市人社局負責個人創(chuàng)業(yè)擔?；疬\營管理，市融資服務中心負責中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保基金的運營管理。市人社局負責擔?；疬\營管理，專戶儲存于經(jīng)辦銀行。擔?；穑ū窘鸷屠ⅲ嵭袉为毩匈~、單獨核算，?？顚Ｓ?，封閉運行。
五、風險防控及擔保措施
創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理納入市黨政領導班子和黨政正職經(jīng)濟社會發(fā)展實績考核，由市政府主要負責同志負總責，強化擔保資金的籌措以及貸款使用、管理等職責，加強貸款監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，防范化解風險。
擔保機構(gòu)可要求借款人提供反擔保。對資信良好、獲得市級及以上人民政府頒發(fā)的勞動模范、巾幗建功等榮譽稱號或獲得州級及以上榮譽稱號的創(chuàng)業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)項目、創(chuàng)業(yè)企業(yè)，經(jīng)金融機構(gòu)評估認定的信用小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶，經(jīng)營穩(wěn)定守信的二次創(chuàng)業(yè)者等特定群體可適當放寬反擔保要求。對由人社部門認定的創(chuàng)業(yè)孵化示范基地統(tǒng)一提供反擔保的個人借款免除反擔保。具體反擔保方式由市人社部門擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行根據(jù)實際情況協(xié)商確定。鼓勵擔保機構(gòu)充分利用個人和小微企業(yè)信用信息，降低反擔保門檻。
個人和小微企業(yè)借款人可采取以下方式之一進行反擔保：
1.以第三責任人作為反擔保人。反擔保人一般應為行政機關、事業(yè)單位工作人員、有穩(wěn)定收入的國有企業(yè)員工。個人單筆創(chuàng)業(yè)擔保貸款,原則上提供一名反擔保人即可。一名反擔保人擔保上限為15萬元。
2.以抵押品、質(zhì)押品進行反擔保。抵押品、質(zhì)押品包括產(chǎn)權(quán)明晰的房屋、汽車、機械設備、大件耐用消費品、有價證券及知識產(chǎn)權(quán),應收賬款等。
3.以農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和“村委會+村級產(chǎn)業(yè)扶持合作社+農(nóng)戶”的聯(lián)保方式進行反擔保。各鎮(zhèn)負責統(tǒng)一到市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局農(nóng)經(jīng)站辦理農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押，更換他項權(quán)證。在土地經(jīng)營權(quán)抵押的基礎上，以“村委會+村級產(chǎn)業(yè)扶持合作社+農(nóng)戶”的方式，3名貸款申請人自愿組合，進行聯(lián)保。貸款申請人聯(lián)保成員中出現(xiàn)貸款逾期不能清償?shù)模鞔_列出以該成員財產(chǎn)、房產(chǎn)、地產(chǎn)等有價物由鎮(zhèn)、村委會處置清償逾期貸款的條款；若貸款申請人聯(lián)保成員中出現(xiàn)債務人不能清償逾期債務的，由承擔反擔保的聯(lián)保成員按貸款合同約定履行清償義務。申請貸款的聯(lián)保成員本人現(xiàn)場面簽《臨夏市創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保書》（見附件9）。
4.小微企業(yè)貸款以第三責任人作為反擔保人的,一名反擔保人擔保額上限為15萬元，以此累推，按照申請額度確定可反擔保人數(shù)提供反擔保。（小微企業(yè)自行選擇貼息或擔保中的一項）
六、貸款貼息、申請撥付與獎補
（一）貸款貼息
創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息，在規(guī)定的貸款額度、利率和期限內(nèi)，按照實際貸款金額、利率和計息期限計算。其中對符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政部門給予全額貼息；對符合條件的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政部門按照貸款合同簽訂日貸款基礎利率的50%給予貼息。對展期、逾期的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，不予貼息。
（二）貼息申請、撥付程序
1.經(jīng)辦銀行在季度結(jié)息日之后5個工作日內(nèi)，將創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金申請相關資料報送擔保機構(gòu)，對新發(fā)放的貸款在初次申報貼息時應當在資料中注明，并附利息清單、借款憑證、貸款合同復印件、貸款發(fā)放憑單等相關資料；擔保機構(gòu)出具審核意見，并報送市財政部門；借款個人和企業(yè)的財政貼息由財政部門統(tǒng)一按季度或年度向經(jīng)辦銀行進行撥付。
2.市財政局、市人社局要按照省上要求每季度次月20日前將《創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息季報統(tǒng)計表》上報州財政局金融外資科，州財政局進行匯總后及時上報省財政廳。
3.按照省財政廳印發(fā)《甘肅省普惠金融發(fā)展專項資金實施細則》（甘財金〔2019〕60號）要求，市財政局負責審核轄區(qū)內(nèi)專項資金申請材料（其中包括創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金），于每年2月20日前匯總上報上級部門。
（三）創(chuàng)業(yè)擔保貸款獎勵補助機制
建立創(chuàng)業(yè)擔保貸款獎勵補助機制，按當年新發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款總額的1%，分別獎勵兩個擔?；疬\營管理機構(gòu)，用于其工作經(jīng)費補助和擴大擔?；?。對以基礎利率或低于基礎利率發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款規(guī)模占創(chuàng)業(yè)擔保貸款總發(fā)放額一半以上的經(jīng)辦銀行，市財政部門可在年底另行獎勵。
七、貸款回收與代償
1.貸款回收。創(chuàng)業(yè)擔保貸款到期前 1個月，經(jīng)辦銀行應通知擔保機構(gòu)和借款人還款相關信息。貸款逾期未足額償還的，經(jīng)辦銀行應當向借款人依法追償。逾期 90 天經(jīng)追償仍不能回收的貸款，經(jīng)辦銀行向擔保機構(gòu)提出書面代償申請，并出具《創(chuàng)業(yè)擔保貸款代位清償通知書》、追償工作記錄和證明資料。其中，追償工作記錄和證明資料按照經(jīng)辦銀行管理基本制度的相關貸后管理規(guī)定提供。擔保機構(gòu)接到書面代償申請后，10 個工作日內(nèi)完成借款人逾期情況的核實，并向人社部門提出代償意見，人社部門應在收到擔保機構(gòu)的代償意見 30 天內(nèi)完成審核、批復，并從擔保基金賬戶中支付所欠的擔保貸款本金、利息及相應逾期利息。
經(jīng)辦銀行到期貸款回收率低于96%或代償率達到10%時，暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，經(jīng)采取整改措施并報當?shù)亟?jīng)辦銀行、人社部門和財政部門同意后，方可恢復開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款代償率達到20%時，取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務資格。
八、監(jiān)督管理
（一）靠實鎮(zhèn)、街道主體責任。創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理納入鎮(zhèn)、街道目標責任考核工作。健全由鎮(zhèn)、街道主要負責同志負總責的專門工作機制，強化貸款使用、管理等職責，加強貸款監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，防范化解風險。
（二）健全組織機構(gòu)。建立聯(lián)席會議制度，由人社局、財政局和經(jīng)辦銀行定期召開會議，加強合作，通力配合，提高辦事效率，加快創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務的開辦進程，建立辦貸“綠色通道”，在防范風險的前提下，盡量簡化貸款手續(xù)，明確辦貸時限，做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款的動態(tài)監(jiān)測。
（三）明確部門工作職責。各鎮(zhèn)、街道負責創(chuàng)業(yè)擔保貸款的宣傳動員工作，指定專人負責，把好初步審核審查關，統(tǒng)一匯總上報。各鎮(zhèn)街道要積極配合各承貸銀行和擔保機構(gòu)抓好到期貸款的回收和待償追回工作。人社部門負責對借款人資格、創(chuàng)業(yè)形態(tài)等情況進行審核，為符合條件的個人和小微企業(yè)提供貸款擔保，確保政策落實到位。財政部門負責擔保資金的籌措，做好財政貼息和獎補資金管理工作，確保資金及時撥付到位。扶貧部門、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門加大對農(nóng)村貧困人口和創(chuàng)業(yè)農(nóng)民產(chǎn)業(yè)技能培訓力度，協(xié)調(diào)人社部門幫助有創(chuàng)業(yè)擔保貸款意愿的農(nóng)民申請貸款，指導充分利用創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入。扶貧部門加大對未脫貧戶、監(jiān)測戶、邊緣戶的宣傳動員力度，指導創(chuàng)業(yè)貸款。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門承辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，更換他項權(quán)證，負責養(yǎng)殖技術(shù)服務、動物疫病防治。工信、商務等部門負責界定各自領域的小微企業(yè)范圍。
經(jīng)辦銀行指定專人配合鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）開展初步審查核實工作，負責與符合條件的個人和小微企業(yè)簽訂創(chuàng)業(yè)擔保貸款合同，并發(fā)放貸款，按季度向人民銀行分支機構(gòu)、人社、財政部門報告擔?；疬\營管理情況和創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放使用情況，按時申請貼息資金。保險公司要及時跟進，將貸款對象全部納入當年政策保險。
（四）加大檢查力度。金融監(jiān)管部門、人社、財政部門要建立跨部門聯(lián)合督查機制，加大對市運營機構(gòu)和經(jīng)辦銀行檢查指導力度，加強對相關工作人員的風險防控和廉政教育，指導本部門、行業(yè)建立嚴密的工作機制，建全詳細的工作臺賬，實行嚴格的審批審核制度，及時發(fā)現(xiàn)和糾正工作中存在的違法違紀行為，加強創(chuàng)業(yè)貸款擔?；鸢踩芾恚_保創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策落地見效。