日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出要推動(dòng)新增貸款更多支持首次獲貸的中小微企業(yè)。隨著全國(guó)復(fù)工復(fù)產(chǎn)進(jìn)入快車道，精準(zhǔn)救助中小微企業(yè)已是當(dāng)下戰(zhàn)“疫”的關(guān)鍵。近期，普惠金融定向降準(zhǔn)、5000億元再貸款再貼現(xiàn)等一系列金融政策出臺(tái)，持續(xù)為支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)靶向發(fā)力，未來(lái)一段時(shí)間，如何將金融活水精準(zhǔn)滴灌到小微企業(yè)中去，仍是一大現(xiàn)實(shí)考驗(yàn)。增加“首貸率”考核將是引導(dǎo)小微企業(yè)融資增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效的一個(gè)重要方向。

提高“首貸率”需要解決的是“首貸難”。中國(guó)人民銀行征信報(bào)告顯示，目前我國(guó)約有小微企業(yè)3000萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶7300萬(wàn)戶，而從銀行獲得貸款的約為1800萬(wàn)戶，僅占17.5%。這意味著，我國(guó)有超過(guò)80%的民營(yíng)和小微企業(yè)(個(gè)體工商戶)未從銀行體系獲得貸款。從目前來(lái)看，我國(guó)針對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)融資支持的貨幣政策、金融監(jiān)管政策、財(cái)政稅收政策已相對(duì)較為健全，提高“首貸率”已具有可行性。

從銀行業(yè)角度而言，現(xiàn)階段需要強(qiáng)化金融創(chuàng)新，針對(duì)痛點(diǎn)、堵點(diǎn)和難點(diǎn)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)換小微信貸作業(yè)思路，運(yùn)用金融科技手段，提升首貸的風(fēng)控能力和效率，使首貸更具商業(yè)可持續(xù)性。

要崇尚信用信貸，解決過(guò)度依賴第二還款來(lái)源問(wèn)題。一定要下決心破除社會(huì)上對(duì)于銀行業(yè)典當(dāng)文化的詬病，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制從理念到技術(shù)進(jìn)行全面革新。應(yīng)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判斷和提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平的基礎(chǔ)上，更加注重對(duì)企業(yè)第一還款來(lái)源的分析判斷，創(chuàng)新增信方式和手段，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、周期特點(diǎn)、資金需求進(jìn)行分析，真正做到“一企一策”，根除盲目參照所有制、企業(yè)規(guī)模判斷風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤傾向，深挖企業(yè)資信的潛在價(jià)值，不斷提高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力，真正培育崇尚信用文化的風(fēng)氣。

要合理確定信貸期限，要遵循企業(yè)實(shí)際發(fā)展階段及客觀生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，解決期限錯(cuò)配和人為形成不良貸款、過(guò)橋抬高融資成本等問(wèn)題。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)研究設(shè)置貸款期限，充分認(rèn)識(shí)企業(yè)資金流動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，深入一線對(duì)不同行業(yè)民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、回款周期全面調(diào)查，了解企業(yè)真實(shí)資金需求，并將其與銀行的信貸期限相契合;通過(guò)對(duì)民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)周期資金需求的分析測(cè)算，加強(qiáng)貸款期限管理，更加合理靈活地確定貸款期限，提供中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品。

要試點(diǎn)推行主辦銀行制度，樹立與企業(yè)相伴成長(zhǎng)的理念，又切實(shí)解決過(guò)度授信、抽貸斷貸等問(wèn)題。采用“一對(duì)一”模式，構(gòu)建地方性銀行與小微企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系。對(duì)于大中企業(yè)，推行“一對(duì)多”模式的“主辦銀行+輔辦銀行”制度，建立“主辦銀行+債權(quán)人委員會(huì)”雙機(jī)制，主辦銀行堅(jiān)持以客戶為中心、制定差異化金融服務(wù)方案的經(jīng)驗(yàn)，綜合考量簽約企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、信用等級(jí)、償債能力等經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，主動(dòng)為企業(yè)提供與其需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度地滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合理資金需求。

要提高金融科技運(yùn)用水平。作為金融科技的重要體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)在推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)改造信用評(píng)價(jià)模型、提高營(yíng)銷獲客能力、增進(jìn)貸款投放效率等方面發(fā)揮重要作用，也為金融支持小微企業(yè)融資提供了更多的選擇和可能。

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