近日，銀保監(jiān)會人身險部向各銀保監(jiān)局、各人身保險公司下發(fā)《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），針對文件具體內(nèi)容，在4月30日前向行業(yè)征求意見。保單質(zhì)押貸款，是指人身保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。
據(jù)了解，《征求意見稿》提出，保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬能保險保單質(zhì)押貸款利率不得低于貸款辦理時的實(shí)際結(jié)算利率。保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請貸款時保單現(xiàn)金價值的80%。同時，明確保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)應(yīng)納入人民銀行征信系統(tǒng)，并規(guī)定了相關(guān)流程要求。明確保單質(zhì)押貸款登記規(guī)則，包括鼓勵保險公司和借款人進(jìn)行保單貸款質(zhì)押登記，并規(guī)定質(zhì)權(quán)登記平臺的條件和要求，以及質(zhì)押登記、查詢、解質(zhì)押的相關(guān)規(guī)則。
此外，提出保險公司建立貸后管理體系、加強(qiáng)反洗錢和案件風(fēng)險管理、完善內(nèi)控體系、嚴(yán)禁監(jiān)管套利等要求。而且將貸款期限由原來的6個月調(diào)整為12個月，避免投保人頻繁貸款還款，且支付較高利息；將借款人范圍限定為投保人本人并要求保險公司履行身份核實(shí)義務(wù)，要求保單貸款資金返回到投保人原繳費(fèi)賬戶，避免保單貸款被違規(guī)套用、騙取等案件發(fā)生。
值得注意的是，《征求意見稿》明確要求，保險公司在簽訂貸款協(xié)議時，應(yīng)對貸款用途進(jìn)行審核，并明確要求貸款申請人不得違反國家法律法規(guī)和政策規(guī)定將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投機(jī)，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資。
不過，對于消費(fèi)者來說，首先要清楚可提供貸款的保單范圍。事實(shí)上，保險公司對超過一年期且具有保單現(xiàn)金價值或者賬戶價值的個人人身保險，在保險合同有效期內(nèi)且猶豫期滿后，均可依據(jù)保險合同約定向符合申請條件的投保人提供保單質(zhì)押貸款。
其次，盡管保單質(zhì)押貸款能夠緩解投保人短期資金需求問題，但建議消費(fèi)者謹(jǐn)慎辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。如果已辦理請做好合理的資金規(guī)劃，及時按合同約定歸還貸款本息。要知道借款人期滿若沒有履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時，保單將永久失效。
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