全國(guó)爆發(fā)大范圍的強(qiáng)制停貸潮，絕非一朝一夕之功，也引發(fā)了對(duì)其中蘊(yùn)含的諸多法律問題的考量。
其中的焦點(diǎn)問題是：期房爛尾的話，還要不要還房貸？
網(wǎng)上一堆說(shuō)要還的，尤其是銀行，理由是：
銀行和購(gòu)房人之間的貸款合同，和開發(fā)商與購(gòu)房人之間的購(gòu)房合同是兩回事。
貸款是銀行的，期房爛尾是開發(fā)商造成的，跟銀行沒有關(guān)系。
還舉例說(shuō)比如你借錢給親友買房，如果爛尾，是不是親友不用還錢？
之前多年，法院基本都判令業(yè)主繼續(xù)還房貸，直到最高法院判例“（2019）最高法民再245號(hào)”出現(xiàn)：
（2019）最高法民再245號(hào)
本案系經(jīng)最高法院審判委員會(huì)討論決定，最高法于2020年12月3日做出判決，并于2021年2月19日發(fā)布。該案的判決對(duì)處理購(gòu)房者、貸款銀行以及開發(fā)商之間因按揭貸款買房產(chǎn)生的糾紛，具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。
裁判要旨：1. 因出賣人（開發(fā)商）未按照約定期限交付房屋，致使案涉《商品房預(yù)售合同》解除，《借款合同》《抵押合同》因合同目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)亦被解除，應(yīng)由出賣人將收取的購(gòu)房貸款本金及利息返還擔(dān)保權(quán)人（貸款銀行）和買受人（購(gòu)房者），而買受人不負(fù)有返還義務(wù)。
2. 案涉《借款合同》相關(guān)格式條款要求購(gòu)房者在既未取得所購(gòu)房屋亦未實(shí)際占有購(gòu)房貸款的情況下歸還貸款，明顯不合理地加重了購(gòu)房者的責(zé)任，該格式條款無(wú)效，對(duì)購(gòu)房者不具有拘束力。
3. 本案涉及商品房買賣合同和商品房擔(dān)保貸款合同雙重法律關(guān)系，因開發(fā)商違約不能交房導(dǎo)致各方合同解除，但卻實(shí)際占有使用購(gòu)房者支付的首付款及銀行的按揭貸款；銀行依據(jù)合同約定既享有抵押權(quán)，又同時(shí)享有對(duì)開發(fā)商、購(gòu)房者的債權(quán)；購(gòu)房者未取得房屋，卻既支付了首付款，又需償還按揭貸款。若按合同約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系處理，則在購(gòu)房者對(duì)合同解除無(wú)過錯(cuò)的情況下，仍要求其對(duì)剩余貸款承擔(dān)還款責(zé)任，明顯不合理地加重了其負(fù)擔(dān)，各方權(quán)利義務(wù)失衡，有違公平原則。
該案件也是一波三折。
王某某等三人購(gòu)買一處商業(yè)用房，并向銀行申請(qǐng)了7397萬(wàn)元按揭貸款，后來(lái)因?yàn)殚_發(fā)商沒有按照約定交付房屋，王某某不再償還貸款而被銀行告上法庭。
一審法院認(rèn)為，是因?yàn)殚_發(fā)商沒有按時(shí)交付房源，使得《商品房預(yù)售合同》被解除，隨之導(dǎo)致銀行與王某某簽署的貸款合同被解除，上述合同的解除不能歸責(zé)于購(gòu)房人，因此，開發(fā)商應(yīng)代替王某某承擔(dān)賠償銀行損失的責(zé)任。
銀行不服判決，案件進(jìn)入二審。二審法院認(rèn)定，從法律關(guān)系上說(shuō)，購(gòu)房人王某某是委托開發(fā)商向銀行歸還貸款本息，但開發(fā)商并未償還，故王某某與銀行的借貸民事法律關(guān)系未消除。二審法院判決，撤銷一審判決，要求王某某等三人在判決生效后三十日內(nèi)向銀行償還貸款。
之后，案件進(jìn)入最高法的終審判決。
終于，轉(zhuǎn)機(jī)來(lái)了。購(gòu)房人勝訴，不需要再還房貸！
如最高法判例所說(shuō)，“開發(fā)商違約不能交房導(dǎo)致各方合同解除”，貸款合同是建立在預(yù)售合同的基礎(chǔ)之上的，后者無(wú)法履行，前者自然也就解除了。跟向親友借錢買房完全不同。
按揭法律關(guān)系有：
1. 購(gòu)房人和開發(fā)商之間的商品房買賣合同關(guān)系；
2. 購(gòu)房人和銀行之間的借貸合同關(guān)系；
3. 購(gòu)房人將所購(gòu)房屋的相關(guān)權(quán)益作為按約償還貸款本息的擔(dān)保而與銀行產(chǎn)生的擔(dān)保合同關(guān)系；
4. 購(gòu)房人授權(quán)銀行以購(gòu)房人的名義將所貸款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)存開發(fā)商賬戶上的委托代理合同關(guān)系；
5. 開發(fā)商為保證購(gòu)房人清償貸款與銀行產(chǎn)生的保證合同關(guān)系。
如果你親友把買的房子抵押給你，并且賣房人簽訂保證合同，保證你親友會(huì)清償借款，才跟按揭一樣。
《最高人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第二十一條第二款規(guī)定，商品房買賣合同被確認(rèn)無(wú)效或者被撤銷、解除后，商品房擔(dān)保貸款合同也被解除的，出賣人應(yīng)當(dāng)將收受的購(gòu)房貸款和購(gòu)房款的本金及利息分別返還擔(dān)保權(quán)人和買受人。
所以，你買的房子爛尾后，真的可以不用還房貸，但不是當(dāng)然的、自動(dòng)的不用償還貸款，需要首先解除房屋買賣合同，而后與銀行協(xié)商或訴訟停止還貸。