近日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(征求意見(jiàn)稿)(以下簡(jiǎn)稱:《辦法》),首次明確指出商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的合作機(jī)構(gòu)范疇,即可通過(guò)多種方式與信息科技公司等第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),并從系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)提出一系列門檻。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這將對(duì)銀行、保險(xiǎn)、助貸機(jī)構(gòu)等合作產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,有利于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作,加速淘汰不合規(guī)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主體,進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融、普惠金融市場(chǎng)的繁榮和健康發(fā)展。以小花科技為代表的頭部金融科技公司將迎來(lái)重大利好。
補(bǔ)齊制度短板助貸模式初步獲認(rèn)可
近年來(lái),隨著金融科技的蓬勃發(fā)展,商業(yè)銀行紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。但是,由于監(jiān)管存在短板,合作模式不統(tǒng)一的情況,產(chǎn)品合規(guī)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。
新的《辦法》規(guī)范了商業(yè)銀行與外部機(jī)構(gòu)的合作內(nèi)容與形式,意在補(bǔ)齊制度短板。在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí),《辦法》對(duì)上一版中許多苛刻的條款進(jìn)行松綁,這讓“助貸”模式迎來(lái)諸多利好。
首先,《辦法》明確指出,商業(yè)銀行可通過(guò)多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展中,商業(yè)銀行可與其他機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面進(jìn)行合作,合作方既包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu),也涵蓋了其他非金融機(jī)構(gòu),如小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等。
此外,《辦法》不再規(guī)定助貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入權(quán)限統(tǒng)一上收總行,而是要求商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況,對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類管理,并按照其層級(jí)和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限。