助貸險并不是什么創(chuàng)新產(chǎn)品。保險業(yè)折戟助貸險,也不是第一次。上世紀90年代末,保險業(yè)曾有過一波車貸險大躍進,爾后一地雞毛。故事何其相似。保險業(yè)不過兩次踏進了同一條河流。

最近,人保關閉助貸險部門的傳聞沸沸揚揚,撕開了助貸險的遮羞布。

作為一種信用保證險,過去數(shù)年里,助貸險隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的爆發(fā)而快速做大,一度給眾多保險公司貢獻了規(guī)??捎^的收入。

然而,當風險集中暴露之際,曾經(jīng)的蜜糖就變成了砒霜。

2019年,因助貸險賠付暴增,人保的保證險業(yè)務虧損高達28.84億元;長安責任險、陽光信保、中華聯(lián)合財險等公司,同樣在助貸險上栽了跟頭。

疫情之下,助貸險業(yè)務風險更加凸顯。4月22日,銀保監(jiān)會副主席黃洪公開表示,受疫情影響,保險公司經(jīng)營波動加大,部分企業(yè)和個人收入減少,還款能力下降,違約率增加。比如,信用保證保險賠付率一季度呈大幅上升趨勢,上升比例約50%。

需要指出的是,助貸險并不是什么創(chuàng)新產(chǎn)品。保險業(yè)折戟助貸險,也不是第一次。

上世紀90年代末,保險業(yè)曾有過一波車貸險大躍進,爾后一地雞毛。

故事何其相似。保險業(yè)不過兩次踏進了同一條河流。

車貸險全軍覆沒

以史為鑒,當前助貸險所遭遇的,不過是本世紀初車貸險悲劇的重演。

1998年,在亞洲金融危機的沖擊下,中國政府著手擴大內(nèi)需。當年9月,中國人民銀行頒布《汽車消費貸款管理辦法》,拉開了汽車金融發(fā)展大幕。

彼時,國內(nèi)消費金融市場剛剛起步,商業(yè)銀行對這類消費貸款沒有完全放開,大多數(shù)消費者想要獲得貸款并不容易,汽車消費貸款保證保險(簡稱“車貸險”)應運而生。

面對熱烈的市場需求,財險公司紛紛涉足這一市場。官方數(shù)據(jù)顯示,車貸險自推出后以年均200%以上的速度迅猛增長。

與此同時,車貸險業(yè)務經(jīng)營風險日漸顯現(xiàn),尤其是詐騙、挪用資金、惡意拖欠及經(jīng)營不善引發(fā)了嚴重的拖欠貸款問題,致使賠付率高企。

“部分地區(qū)車貸險業(yè)務賠付率高達100%以上。為此有的公司停辦此項業(yè)務,進行清理整頓?!痹1O(jiān)會曾對外披露稱,“車貸險屬高風險業(yè)務。”

據(jù)媒體報道,2003年第一季度,廣州地區(qū)各財險公司車貸險平均賠付率高達135.57%,所有開展此業(yè)務的保險公司無不虧損,個別公司的賠付率達到400%。

原保監(jiān)會曾總結(jié),車貸險業(yè)務經(jīng)營風險形成的主要原因在于:一是信用體系不健全,缺乏信用監(jiān)督和懲罰機制;二是產(chǎn)品設計不合理,責任范圍過大,極易誘發(fā)借款人道德風險;三是保險公司對車貸險業(yè)務的風險性認識不足;四是社會環(huán)境變化。

2004年1月,針對車貸險市場中存在的突出問題,原保監(jiān)會制定下發(fā)《關于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務有關問題的通知》,要求保險公司加強集中管理,建立完善風險控制機制,審慎開展車貸險業(yè)務。