信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,不良率抬頭  

  信用卡不僅為客戶和商戶提供了收付款便利,也成了銀行提供全面金融服務(wù)、提升盈利能力的重要工具。首先,信用卡業(yè)務(wù)高收益特征明顯,消費(fèi)分期、取現(xiàn)等各項(xiàng)服務(wù)的高收費(fèi)也顯著增厚了銀行中間業(yè)務(wù)收入。其次,信用卡使用頻次高,是品牌形象推廣、客戶黏性塑造的重要工具。
  
  以上種種原因,促使信用卡業(yè)務(wù)成為各大銀行“必爭(zhēng)之地”,各類聯(lián)名卡、主題卡、鈦金卡、金卡、白金卡、鉆石卡……讓人眼花繚亂。
  
  根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告(2019)》數(shù)據(jù)顯示,十年來(lái),我國(guó)信用卡發(fā)卡量從1.86億張?jiān)鲩L(zhǎng)到9.7億張,2018年同比增長(zhǎng)22.8%,信用卡交易總額從3.5萬(wàn)億元增長(zhǎng)到38.2萬(wàn)億元,翻了10倍以上?! ?br/>   在信用卡市場(chǎng)爭(zhēng)奪白熱化狀態(tài)下,近兩年不少銀行信用卡不良率呈抬頭之勢(shì)。
  
  從已開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)及披露相關(guān)數(shù)據(jù)的27家A股上市銀行(5家國(guó)有大行、8家股份行和14家城商行或農(nóng)商行)半年報(bào)看,共有7家銀行信用卡不良率上升。最高者達(dá)到2.49%,不少上市銀行信用卡不良率超出1%。
  
  對(duì)于信用卡不良貸款的增長(zhǎng)情況,多家銀行在其年報(bào)中均提及“共債”現(xiàn)象。
  
  近年來(lái),個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì),個(gè)人貸款業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行逐步擴(kuò)展到各類消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),個(gè)人消費(fèi)者同時(shí)向多家金融或類金融機(jī)構(gòu)借款的現(xiàn)象(簡(jiǎn)稱“共債”)日益增多。

  行業(yè)整體發(fā)卡量增速放緩,中原銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控呈現(xiàn)解決方案

  
  實(shí)際上,隨著不良率的提升以及監(jiān)管態(tài)度的愈發(fā)明確,2019年以來(lái)各大銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)行了一定控制,信用卡發(fā)卡量增速明顯放緩。
  
  央行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至二季度末,信用卡(包括借貸合一卡)在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.11億張,較年初僅增長(zhǎng)0.25億張,增速僅為3.5%。
  
  在此背景下,一家區(qū)域城商行——中原銀行信用卡業(yè)務(wù)仍保持穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2019年6月30日,中原銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡142.10萬(wàn)張,僅2019年上半年就新增發(fā)卡39.22萬(wàn)張,增速高達(dá)38.12%。
  
  究其原因,是中原銀行近幾年對(duì)于金融科技的不斷加碼。
  
  自成立之初,中原銀行就以“科技立行”、“科技興行”作為重要發(fā)展戰(zhàn)略,科技成為驅(qū)動(dòng)全行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要力量。通過(guò)近年來(lái)對(duì)IT系統(tǒng)的大力建設(shè),該行對(duì)于數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、分析的能力已然成熟,從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)拓的保駕護(hù)航。
  
  據(jù)了解,在風(fēng)險(xiǎn)防控方面,中原銀行一直以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能化風(fēng)控及全流程閉環(huán)風(fēng)險(xiǎn)管理為發(fā)展方向,不斷踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,逐步提升風(fēng)控的自動(dòng)化、精細(xì)化、差異化水平。
  
  具體而言,在業(yè)務(wù)開(kāi)展中中原銀行堅(jiān)持注重大數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘,持續(xù)推動(dòng)信用卡風(fēng)控向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型。一方面全方位收集、整合客戶全生命周期各類數(shù)據(jù),并對(duì)其進(jìn)行規(guī)劃化、系統(tǒng)化管理;另一方面,中原銀行根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際及各類數(shù)據(jù)的覆蓋率、區(qū)分度,積極對(duì)接、引入多維度外部數(shù)據(jù),從而對(duì)客戶形成精準(zhǔn)畫(huà)像。
  
  憑借大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的建設(shè),中原銀行信用卡業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的同時(shí),最終保持了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效把控,截至2019年上半年,該行信用卡貸款不良貸款率僅為0.32%,遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平,實(shí)現(xiàn)促發(fā)展和防風(fēng)險(xiǎn)的有效融合。