為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，盡快補齊制度短板，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》，無論對于金融風(fēng)險防范，還是支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、消費升級都具有非常重要的現(xiàn)實意義。
對于銀行機構(gòu)來講，有助于金融風(fēng)險的防控。在有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險方面，《辦法》重點從對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額、防止過度授信、加強貸款支付和資金用途管理等五個方面，對銀行機構(gòu)提出了明確的要求，由此能夠有效避免貸款被挪用等存在的風(fēng)險，利于金融風(fēng)險防控。此外，還進一步提升了金融的普惠性。借款人無需到銀行網(wǎng)點在網(wǎng)上即可辦理貸款業(yè)務(wù)，既降低了借款人的融資成本，又節(jié)省了時間成本，能夠滿足借款人生產(chǎn)、消費對資金的急需，進一步提升了金融消費者對普惠金融服務(wù)的幸福感、獲得感和安全感。
不過對于銀行機構(gòu)來講，風(fēng)險防范的壓力也加大了。如何防范貸款風(fēng)險、與合作機構(gòu)的風(fēng)險以及信息泄露風(fēng)險，如何更加方便借款人等，不僅考驗著銀行內(nèi)控制度的完善程度、風(fēng)控能力和水平，也考驗著銀行科技水平和服務(wù)效率的提升。為此，商業(yè)銀行必須將互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險防范的各項措施落實到位。
首先，要完善各項內(nèi)控制度，強化流程管理，嚴(yán)格審查每一筆貸款。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等多方面、多角度獲取借款人相關(guān)信息，為貸款發(fā)放提供有價值的信息參考。同時，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建有效的風(fēng)險評估、授信審批和風(fēng)險定價模型，加強統(tǒng)一授信管理，防范過度授信、多頭授信風(fēng)險。
其次，要全面了解借款人真實借款用途，落實相關(guān)支付要求，并強化貸后資金流向的跟蹤監(jiān)測，避免貸款資金用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，以及用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。對于出現(xiàn)上述違法違規(guī)問題或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款，防止貸款挪用等存在的違規(guī)風(fēng)險。
第三，嚴(yán)格合作機構(gòu)的資格審查和準(zhǔn)入管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實行名單制管理，防止因合作方原因?qū)е碌男畔⒉徽鎸?、?shù)據(jù)失密、信息泄露等相關(guān)風(fēng)險。
此外，各商業(yè)銀行應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)貸款的普惠性落到實處。要根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展實際、不同的人群、不同的資金需求，設(shè)置不同的貸款門檻，如果門檻過高就會讓人們“望貸興嘆”，反之，又會加大貸款風(fēng)險。對借款人的合理資金需求做到應(yīng)貸盡貸，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款的重要補充作用，突出其普惠金融特性，更好地支持人們生產(chǎn)和消費。
溫馨提示：美眾議院投票通過放松小企業(yè)救助貸款計劃限制的議案。貸款最新動態(tài)隨時看，請關(guān)注臣財貸款網(wǎng)網(wǎng)APP。