余額寶的收益一路下滑，這幾天已經(jīng)跌破3%了。

想當(dāng)年剛推出時(shí)，收益一度達(dá)到6%+，憑借著高收益低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，把大家的錢從銀行吸引過(guò)去。越來(lái)越多人不滿足于把錢存在銀行，七七的理財(cái)觀念也是從那個(gè)時(shí)候開(kāi)始蘇醒的。

而銀行想求生存，不拿出點(diǎn)誠(chéng)意來(lái)怎么行呢？

這些年，為了能跟“余額寶”們相抗衡，銀行也是做出了不少改變。比如推出了創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，門檻低，流動(dòng)性好，收益已經(jīng)超過(guò)了貨幣基金，甚至可以說(shuō)是秒殺了。

京東金融的銀行+，就接入了不少中小銀行的產(chǎn)品，像富民寶，眾邦寶，還有馬云爸爸旗下網(wǎng)商銀行的“定活寶”，都是大家討論得比較多的產(chǎn)品。

它們從本質(zhì)上來(lái)講都是銀行定期存款，之所以能做到像貨基一樣靈活存取，是因?yàn)楫?dāng)你提前支取的時(shí)候，銀行就將你未到期存款的收益權(quán)轉(zhuǎn)交給第三方機(jī)構(gòu)了。

接下來(lái)，我們來(lái)逐一介紹這三款產(chǎn)品。

富民寶

富民寶是由重慶富民銀行推出的，我們存進(jìn)去的每一筆錢，對(duì)應(yīng)的是五年定期存款。但這并不是說(shuō)我們要存夠5年，它是支持一年365天T+0隨時(shí)存取，只要需要用錢，就可以取出來(lái)。實(shí)時(shí)到賬，最遲在24小時(shí)以內(nèi)。

缺陷是它規(guī)定了要一次性全部取出，不能像余額寶一樣，用多少取多少。我們可以重復(fù)操作，取出來(lái)后再存進(jìn)去就可以了。

存入當(dāng)天開(kāi)始計(jì)息（每天23:30前），全年365天無(wú)休，節(jié)假日存入照樣計(jì)息，解決了資金站崗的問(wèn)題，這點(diǎn)就很厲害了！

50元起存，持有滿5年，年化收益4.8%，提前支取的利息按當(dāng)天公布的提前支取利率計(jì)算，比如，今天提前支取的利率為 4.5%，現(xiàn)在存進(jìn)去，就鎖定了4.5%的收益。如果持有到期，按4.8%的年化收益計(jì)算，否則按4.5%計(jì)息。之后利率如何變化，都不會(huì)對(duì)你造成影響。

在京東金融的銀行+里可以買到，不過(guò)由于限購(gòu)，有時(shí)可能會(huì)搶不到。

眾邦寶

京東金融里的另外一款產(chǎn)品――眾邦寶，也比較火。它對(duì)應(yīng)的是30天、90天、180天的定期存款，同樣是當(dāng)日計(jì)息，門檻低，100元起投。

提前支取拿基礎(chǔ)收益率4.1%，半年理財(cái)收益率達(dá)到5.2%，存款能有這么高的收益率很優(yōu)秀了。

對(duì)比兩款產(chǎn)品，富民寶適合對(duì)資金靈活性要求高的人群，如果短期內(nèi)閑錢不急著用，存在眾邦寶的收益貴更高一些。

定活寶

定活寶是馬云爸爸旗下網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品，投定活寶相當(dāng)于在網(wǎng)商銀行存入了一筆三年定期存款。50元起存，存入當(dāng)天開(kāi)始計(jì)息，每天上午9點(diǎn)限額發(fā)售，也是需要搶的，七七上午打開(kāi)的時(shí)候，已經(jīng)賣完了。

不過(guò)，相比前兩款產(chǎn)品，有個(gè)明顯的缺點(diǎn)是普通的轉(zhuǎn)出需要T+1個(gè)工作日到賬，急用錢的，可以采取加急支取，就能實(shí)時(shí)到賬，但會(huì)按照靠檔利率計(jì)息。目前，正常支取的收益為3.5%，比余額寶要高一些。

以上三款產(chǎn)品，定位都是銀行存款，本金安全性上大家不用擔(dān)心。相比之下，網(wǎng)商銀行背后有螞蟻金服，背景更強(qiáng)。

之前七七提到的風(fēng)險(xiǎn)，主要是來(lái)自政策風(fēng)險(xiǎn)，目前監(jiān)管沒(méi)有明確產(chǎn)品的合規(guī)性。拿富民寶來(lái)說(shuō)，一方面，活期4.5%的利率算是很高了，而且還能提前鎖定利率。另一方面，在產(chǎn)品信息披露中，沒(méi)有寫明第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的詳細(xì)信息，我們不清楚第三方機(jī)構(gòu)的實(shí)力和風(fēng)控措施如何。

這些打擦邊球的設(shè)計(jì)，日后體量大了，難免不會(huì)被監(jiān)管盯上，到時(shí)可能會(huì)面臨收益下調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)，或者鎖定到期時(shí)間。

所以，七七認(rèn)為不能過(guò)于樂(lè)觀，想投的最好控制本金在50萬(wàn)以下，且投且珍惜。

最后，感謝馬云爸爸的推動(dòng)了銀行的改變~