2019年2月，中共中央政治局就完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)舉行第十三次集體學(xué)習(xí)。在本次集體學(xué)習(xí)中，中央領(lǐng)導(dǎo)人首度提出“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的要求。

會(huì)議稱，要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，積極開發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，增加中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，改進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)。

增加對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)的信貸支持是金融供給側(cè)改革的重要內(nèi)容。今年國(guó)有大行也大規(guī)模介入小微業(yè)務(wù)。今年年初政府工作報(bào)告要求，國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上，目前，五大行已超額完成了任務(wù)：銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，五家大型銀行小微企業(yè)貸款余額是2.52萬(wàn)億元，增幅是47.9%，國(guó)有大行下沉力度很大。

在此背景下，中小銀行如何與國(guó)有大行做好錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)？11月19日，浙江稠州商業(yè)銀行副行長(zhǎng)、首席信息官程杰，廣東南粵銀行副行長(zhǎng)趙俊宏，北京銀行小企業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理徐毛毛在《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》主辦的“第十四屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”金融供給側(cè)改革下的中小銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展主題論壇上進(jìn)行了討論。

程杰：“雙模驅(qū)動(dòng)”、提高經(jīng)營(yíng)效率應(yīng)對(duì)國(guó)有大行下沉小微市場(chǎng)

一是依靠“雙模驅(qū)動(dòng)”。一方面是將線上線下，科技和地緣經(jīng)濟(jì)、地緣信貸模式結(jié)合起來(lái)?！爸行⌒凶畲蟮奶攸c(diǎn)就是在當(dāng)?shù)厣罡嗄辏辛己玫牡鼐壭刨J經(jīng)驗(yàn)和地域團(tuán)隊(duì)，這是中小銀行建立客戶關(guān)系、維護(hù)客戶關(guān)系的良好渠道和基礎(chǔ)?！?/p>

二是大力依托金融科技轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)模式。中小銀行“船小好掉頭”，轉(zhuǎn)型更快，更靈活。

“現(xiàn)在我們?cè)诖罅`行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，所有針對(duì)小微的產(chǎn)品幾乎全部在線上化改造。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品線上化，服務(wù)場(chǎng)景化，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，決策數(shù)字化和流程敏捷化。當(dāng)然，通過(guò)線上方式并不是要解決所有的小微貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，而是降低損耗、提高效率，讓資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)更健康，讓金融服務(wù)模式更多樣，讓普惠金融可得易得，最終讓我們銀行變得小而美。”程杰表示。

程杰表示，我們利用新的技術(shù)、新的方案，實(shí)現(xiàn)跑村+跑街+跑數(shù)。目前我們有多款針對(duì)小微的產(chǎn)品完全可以實(shí)現(xiàn)線上放款，使得小微產(chǎn)品的服務(wù)變快、發(fā)放貸款變快。我們跟浙江省金融服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，我們跟義烏的商城征信對(duì)接，讓更多客戶足不出戶得到金融服務(wù)，也讓我們的客戶經(jīng)理更加真實(shí)掌握小微企業(yè)的‘三流’數(shù)據(jù)，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。”

趙俊宏：銀行大小不是關(guān)鍵，小銀行也可以做得非常好

對(duì)于國(guó)有大行、中小銀行小微業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)問題，趙俊宏認(rèn)為需要考慮三組辯證關(guān)系。

首先是大與小。他認(rèn)為，銀行大小并不重要，重要的是核心競(jìng)爭(zhēng)力。美國(guó)福布斯銀行百?gòu)?qiáng)榜前十名全是中小銀行，最大的一家銀行資產(chǎn)規(guī)模360億美元，跟南粵銀行塊頭也差不太多。該排名主要按照盈利指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量排名。我們熟悉的大銀行如花旗、富國(guó)都排到了六七十位。美國(guó)的小銀行都經(jīng)過(guò)了利率市場(chǎng)化的洗禮和考驗(yàn)，幾千家銀行消失了，活下來(lái)的很多小銀行業(yè)務(wù)有特色，競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)。“銀行資產(chǎn)規(guī)模大小不是關(guān)鍵，小銀行也可以做得非常好，特別是在中小企業(yè)服務(wù)方面?！?趙俊宏表示。