面對新增客戶受阻、營收收窄的困境，消費金融公司不斷細化產(chǎn)品體系，覆蓋更多細分客群。如今，消費金融公司的目光也開始向小微聚焦。

消費金融行業(yè)經(jīng)過十年高速發(fā)展，銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等供給主體輪番擴張，消費金融市場滲透率已大幅提升，新增獲客難度只增不減。尤其是持牌消費金融公司，面臨多方競爭，展業(yè)遇到瓶頸，不得不籌劃轉(zhuǎn)型、布局新品，打開新的業(yè)績空間。

在信貸市場演變趨勢中，從消費貸向小微金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)變比較明顯。目前，銀行、助貸機構(gòu)都推加速推出小微信貸產(chǎn)品，從金融讓利實體的政策中謀求利潤。消費金融公司雖礙于經(jīng)營范圍限制，但也對小微客群虎視眈眈，以消費貸的形式蹭小微客群熱度。

湖北消費金融、海爾消費金融等機構(gòu)已有布局小微客群的跡象。與房抵貸、車主貸相似，消費金融公司進軍小微客群，也會面臨貸后管理難題。小微申請小微貸究竟是用于經(jīng)營還是消費，恐怕消費金融公司也不能一一循跡。

搶占小微

近兩年，頭部和腰部消費金融公司為了獲客，不斷推出面向特定細分客群的消費貸產(chǎn)品，加之利率下行，長尾風(fēng)險上升，消費金融公司的產(chǎn)品越來越趨向銀行。白領(lǐng)貸、房抵貸、車主貸、保單貸等產(chǎn)品層出不窮，為消費金融公司的業(yè)務(wù)帶來新的方向。

除了招聯(lián)、興業(yè)、中銀消費金融等頭部機構(gòu)布局優(yōu)質(zhì)客群外，湖北消費金融等腰部機構(gòu)也瞄準這一方向。目前，湖北消費金融旗下有循環(huán)貸產(chǎn)品，年化利率8%-20%；面向白領(lǐng)的菁英貸，年化利率14%-20%；房抵貸產(chǎn)品樂居貸 ，夫妻雙方可貸40萬元，年化利率16.8%-20%。

值得注意的是，湖北消費金融旗下還有一款面向自雇人士、農(nóng)戶的嗨享貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品年化利率9%-18%，明顯低于其他類型產(chǎn)品。從產(chǎn)品信息看，嗨享貸進件要求銀行流水、營業(yè)執(zhí)照等。

湖北消費金融此前就涉足農(nóng)戶貸產(chǎn)品，如今又布局自雇客群產(chǎn)品，可見提升經(jīng)營的野心。自雇人士一般包括私營企業(yè)主、個體工商戶等，這類客群也是小微信貸服務(wù)的群體之一，他們主要的資金需求為經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)。

截至2020年12月，湖北消費金融的總資產(chǎn)為90.11億元。實現(xiàn)營收9.29億元，同比增長21.75%；凈利潤1565.75萬元，較2019年同期的1.01億元下降84.5%。從業(yè)績數(shù)據(jù)上看，湖北消費金融在腰部機構(gòu)中并不具備優(yōu)勢，提升資產(chǎn)規(guī)模，增加營收，是其突圍的關(guān)鍵。

與湖北消費金融一樣，海爾消費金融的業(yè)績也不樂觀，布局微店主貸或是其場景擴張，發(fā)力新業(yè)務(wù)的需求。海爾消費金融2020年營收凈利潤雙降，實現(xiàn)營收11.76億元，同比下降15.33％；凈利潤為1.23億元，同比下降40％。

為獲客拼了

就是市場熱度而言，小微信貸是當(dāng)前市場的香餑餑。銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在小微信貸上發(fā)力，小微信貸產(chǎn)品大概分為第三類，助貸平臺擴張明顯。

其一是銀行系的稅貸，如民生銀行網(wǎng)樂貸、富民銀行富稅貸、網(wǎng)商銀行稅貸等；其二是小額貸款公司的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品；第三類是金融科技公司旗下的小微信貸產(chǎn)品，如360數(shù)科的發(fā)票貸、樂信的企樂融、信也科技的營業(yè)執(zhí)照貸、宜信的發(fā)票貸等。

在小微信貸玩家中，助貸平臺樂信、360數(shù)科等，原本以消費貸起家，如今大肆進軍小微信貸，足以見得小微市場相比消費貸的商業(yè)價值更突出。

小微普惠信貸，是監(jiān)管倡導(dǎo)的方向，也成為當(dāng)下相對寬松的業(yè)務(wù)風(fēng)口。進軍小微雖然能為業(yè)績帶來新的增長動力，但也暗藏風(fēng)險。尤其對消費金融公司來講，相比助貸平臺，本身展業(yè)限制更多，經(jīng)營貸更是禁區(qū)。

根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍僅限個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款，所發(fā)放的消費貸款額度上限為20萬元。消費金融公司布局小微客群，業(yè)務(wù)敏感不說，貸后管理風(fēng)險更大，資金被挪用難以監(jiān)測。

湖北消費金融早年就在農(nóng)戶貸上栽了跟頭。在2017年，湖北消費金融因代理與貸款者勾結(jié)被騙貸款253萬元。代理機構(gòu)為湖北消費金融推薦借款人，并從中獲取返傭，通過偽造農(nóng)資、房產(chǎn)照片、土地承包合同等貸款資料，制作虛假的貸前調(diào)查報告，推薦給湖北消費金融申請貸款。

消費金融公司推出小微客群產(chǎn)品時，明確指出貸款必須用于消費，這根本無法杜絕資金用作他用。小微客群的風(fēng)險不言而喻，在業(yè)務(wù)員與小微勾連下，操作空間更大，并且農(nóng)戶、個體工商戶大多為了生產(chǎn)經(jīng)營籌集資金。

貸后管理難題不僅僅存在于小微產(chǎn)品，業(yè)主貸、車主貸等大額產(chǎn)品均是消費貸資金違規(guī)使用的重災(zāi)區(qū)。此前監(jiān)管向消費金融公司下發(fā)的罰單中，也多次警示消費金融公司不得違規(guī)發(fā)放不符合消費用途貸款。

盡管業(yè)務(wù)存在風(fēng)險，但能打開獲客空間，消費金融公司也會拼一把。