飽受爭(zhēng)議的助貸業(yè)務(wù)或?qū)⒂瓉硎锕狻?/p>
近日,《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(征求意見稿)(下稱“《辦法》”)完成了第二次內(nèi)部小范圍征求意見。據(jù)了解,《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)貸款”和“聯(lián)合貸款”的定義,除線下信評(píng)線上放款、房抵貸等貸款類型外,目前消費(fèi)金融行業(yè)絕大部分以銀行為資金方,針對(duì)C端消費(fèi)貸和B端小微企業(yè)貸的助貸和聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)均將被納入管理范圍。
中信證券非銀金融團(tuán)隊(duì)表示,若助貸和聯(lián)合貸順利被納入監(jiān)管,將是行業(yè)健康發(fā)展的新起點(diǎn)。銀行獨(dú)立風(fēng)控底線不變,為普惠金融預(yù)留的發(fā)展空間超預(yù)期。
助貸曾飽受爭(zhēng)議
所謂助貸,是指資金方和第三方中介機(jī)構(gòu)即助貸機(jī)構(gòu)合作,共同為目標(biāo)客戶提供貸款服務(wù)?!敝袊?guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院研究總監(jiān)莫秀根說,通常情況下,由助貸機(jī)構(gòu)提供獲客、初篩等必要的貸前服務(wù),由資金方完成授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù),然后,資金方為借款人發(fā)放資金。
根據(jù)京東數(shù)科發(fā)布的《助貸業(yè)務(wù):主要爭(zhēng)論和解決方案》指出,助貸業(yè)務(wù)可分為三個(gè)基本模式:客戶支持型、資金支持型和風(fēng)控支持型,其中客戶支持型助貸早就存在,是銀行貸款業(yè)務(wù)中的常規(guī)操作;資金支持型助貸本質(zhì)上屬于聯(lián)合貸款,助貸機(jī)構(gòu)與銀行聯(lián)合授信、聯(lián)合出資、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)控支持型助貸是助貸機(jī)構(gòu)向銀行等提供風(fēng)控信息、技術(shù)和模型服務(wù),其本質(zhì)是“風(fēng)控信息服務(wù)商”或者“風(fēng)控技術(shù)服務(wù)商”。
“一方面,助貸機(jī)構(gòu)串起了消金市場(chǎng)的C端需求和中小微企業(yè)的融資需求;另一方面,諸如銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得以借勢(shì)下沉投入掘金小微金融”。有行業(yè)資深人士對(duì)記者表示,助貸業(yè)態(tài)的存在,很好地銜接了兩端,銀行和機(jī)構(gòu)各有所求。
然而,在很長(zhǎng)一段時(shí)間里,監(jiān)管對(duì)助貸卻一直保持警惕。