很多人都會選擇貸款來緩解資金壓力或改善生活條件;


貸款方式那么多,哪種貸款方式才是最適合的?各種貸款方式的風險點又有哪些呢?


一、信用貸款


信用貸款是一種無抵押無擔保的貸款類型,僅憑借款人的信用程度作為還款保證。


信用貸款額度一般不超過30萬,期限不固定,多以短期為主。申請個人信用貸款通常需要借款人提供以下材料:收入證明、個人征信報告、個人職業(yè)信息等。


風險


信用貸款由于申辦流程簡單,放款速度快,受到很多人的青睞,但需要注意的是,信用貸款騙局較多,受騙風險大。


這類騙局多以收取手續(xù)費、保證金等為由要求借錢人繳納一定費用,使得借款人借款不成反受經(jīng)濟損失。


因此,信用貸款一定要選擇銀行等正規(guī)金融機構辦理。


二、抵押貸款


抵押貸款要求借款人提供車輛、房產(chǎn)等抵押品作為貸款擔保,貸款期限較靈活,從1—10年不等,可貸款金額數(shù)大。


同時,部分金融機構支持將已抵押物進行二次抵押,充分利用抵押物價值。


貸款期滿后,若借款人未按期償還貸款,借款機構有權將抵押品拍賣,償還貸款后多出的余額歸還借款人,當拍賣款不足以清償貸款時,則需要借款人繼續(xù)償付。


風險


抵押貸款最大的風險在于,不能按時還款時造成抵押物被執(zhí)行的風險。


一些民間借款公司利率高,催討手段粗暴,抵押了唯一住房的借款人及家人可能無家可歸。而且抵押品拍賣時通常價格較低,因此也存在資產(chǎn)縮水的風險。


三、質押貸款


質押貸款是指借款人將動產(chǎn)或權利移交借款機構保管來作為債權擔保的貸款方式,如存單質押、股權質押、知識產(chǎn)權質押等。


按照質押物的種類不同,可質押金額也會有所區(qū)別。相較于抵押貸款無需移轉占有抵押物,質押貸款必須移轉占有質押物。


風險


可用于質押的動產(chǎn)和權利范圍較小,質押涉及的材料又非常多,因此質押貸款申請過程較為復雜。


當借款人未按期償還貸款,借款機構可以不等待協(xié)商或法院判決,直接處置質押物,借款人的逾期緩沖期較短。


四、票據(jù)貸款


票據(jù)貸款是指持票人將未到期的票據(jù)權利轉讓給金融機構而取得資金的一種融資方式。


票據(jù)貸款目前以匯票為主,較為典型的方式是票據(jù)貼現(xiàn)。相比一般貸款,票據(jù)貸款手續(xù)相對簡便,是企業(yè)短期融資的重要工具。


風險


受票據(jù)時效的限制(一般不超過6個月),票據(jù)貸款到期后無法展期,需要借款人籌集周轉資金,加劇了借款人資金流動性的壓力。


票據(jù)貸款還存在延遲兌付的違約風險,但多發(fā)于非正規(guī)金融機構。


除了上述4種正規(guī)金融機構常見的貸款方式外,在民間借貸中還有一些其它融資形式。


過橋貸款


借款人在申請新的借款項目前,需要先償還之前的借款,而向民間貸款公司借用的過渡性資金。


過橋貸款期限短、利率高,一旦借款人資金鏈斷裂(如銀行不再續(xù)貸),借款人將承受十分高額的借貸成本。


融資租賃貸款


融資租賃是目前最為普遍、最基本的非銀行金融形式,目前大部分車抵公司都是以融資租賃的形式進行。


區(qū)別于抵押貸款,融資租賃的物品所有權歸借貸公司所有,借款人需要支付租金來獲得使用權。


租賃結束后,物品的所有權轉移問題是融資租賃貸款最大的風險所在。


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