嚴防經營貸流入樓市 監(jiān)管部門再出手

北京銀保監(jiān)局針對經營貸違規(guī)流入樓市再次出手！北京銀保監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關于加強個人經營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產市場的通知》(簡稱《通知》)。通知強調，監(jiān)管部門將結合監(jiān)管大數據進一步加強非現場監(jiān)測和現場檢查力度，對因信貸管理不審慎導致的個人經營性貸款違規(guī)流入房地產市場的情況，將從嚴從重查處。來源：北京銀保監(jiān)局網站這是近段時間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴查個人信貸資金違規(guī)流向房地產領域。1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題。提出五方面要求為防范個人經營性貸款資金被挪用于房地產市場，《通知》提出了五方面要求。一是嚴格實施貸前調查。加強客戶資質和信用狀況審核，關注客戶獲得經營性貸款借款人資格的時間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實際控制人身份申請的個人經營性貸款。關注借款人第一還款來源，必要時要求借款人提供納稅信息，不得簡單以抵押物價值評估代替借款人收入審查。審慎向近期申請過個人住房按揭貸款或購買住房的客戶發(fā)放個人經營性貸款?？茖W合理設定授信期限、額度及還款方式。二是切實加強支付管理。嚴格執(zhí)行受托支付制度，對借款人受托支付對象的資質和背景情況予以關注，防止信貸資金轉入與借款人經營活動無關的賬戶。三是盡職落實貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時關注借款人經營及變化情況。出現借款人退出公司經營，或以轉讓股權等方式失去對公司實際控制權等情況時，應及時采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機制。簽訂個人經營性貸款合同時，應設定針對信貸資金違規(guī)流入房地產市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。五是審慎開展第三方合作。加強對第三方機構合作貸款業(yè)務的合規(guī)管理力度，如審核發(fā)現為借款人違規(guī)獲得個人經營性貸款提供“過橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質等行為的中介機構，應立刻終止業(yè)務合作，并將相關線索上報監(jiān)管部門。多地重拳出擊記者了解到，在多項中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺后，經營貸款利率與按揭貸款利率出現明顯“倒掛”，用經營貸置換按揭貸的套利空間隨之產生，相關中介公司甚至對購買殼公司等服務明碼標價。對此現象，近期各地監(jiān)管部門重拳出擊，嚴查此類行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示，該局多措并舉嚴肅查處經營貸、消費貸違規(guī)流入房地產領域行為。一是快速開展自查。二是專門下發(fā)通知組織全面風險排查。在全面摸排情況的基礎上，下發(fā)《關于組織轄內銀行機構開展經營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》，要求轄內銀行機構嚴格落實主體責任，圍繞授信調查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構業(yè)務合作等各個環(huán)節(jié)開展全方位風險排查，針對此次排查發(fā)現的問題立查立改、嚴肅問責，并舉一反三，深入剖析問題成因，及時完善制度流程，確保信貸業(yè)務各個流程環(huán)節(jié)均嚴格遵循內控制度要求，把風險防控各項制度落實到位。三是迅速組織現場調查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求切實加強信貸資金用途管理，強化用途警示。防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產領域。完善信貸資金用途監(jiān)測與攔截機制。嚴格房產中介機構業(yè)務合作管理。實施業(yè)務合作準入和名單制管理，建立貸后質量監(jiān)測及中介退出機制。對發(fā)現存在為購房者提供首付款支持、聯合“包裝公司”協助偽造貸款資質和收入證明等違規(guī)行為的房地產中介，立即終止合作，并將其列入黑名單，報送上海市銀行同業(yè)公會。事實上，信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門緊盯的重點，今年以來，已有多家銀行因這一案由領罰。例如，銀保監(jiān)會網站今年1月披露的罰單顯示，廈門銀行因個人經營性貸款資金被挪用流向房地產領域被廈門銀保監(jiān)局罰款20萬元；西安銀行因個人經營性貸款用途管控不嚴，資金流入房地產領域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬元；浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個人經營性貸款資金被挪用于購房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬元。

7月28日，21世紀經濟報道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發(fā)調研通知，摸底線上消費貸款流入樓市情況。一位資深銀行業(yè)內人士表示，該統治由調查統計部門發(fā)出，意在摸底統計線上消費貸款規(guī)模，包括與螞蟻集團旗下花唄、借唄兩款產品的聯合貸款規(guī)模、信用卡貸款及互聯網貸款等?！埃ㄑ胄型ㄖ┎皇菫榱顺雠_新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎?。仍嚴查資金違規(guī)流入樓市“（央行通知）不是為了出臺新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎?。7月28日，多位銀行人士向21世紀經濟報道記者透露，已經收到一份來自中國人民銀行《關于開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對聯合貸款的規(guī)模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統計消費類聯合貸款業(yè)務的相關信息。為央行要求各銀行上報的統計數據，包括線上聯合消費貸款規(guī)模、線上聯合消費貸款加權平均利率，特別區(qū)分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。此前，監(jiān)管機構已連續(xù)采取多項措施嚴管資金違規(guī)流入樓市。今年4月以來，深圳等地也在緊急摸查房抵經營貸資金違規(guī)流入房地產市場情況，包括今年以來新發(fā)放的房抵經營貸（含借款人為企業(yè)或個人），包括貸前、貸中、貸后等情況。一位深圳大行人士表示，監(jiān)管數月前已經入場檢查房抵經營貸流入樓市，“檢查新發(fā)放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很嚴格?！眲倓傔^去的7月24日，房地產工作座談會繼續(xù)強調“房主不炒”的定位，并指出“要實施好房地產金融審慎管理制度，穩(wěn)住存量、嚴控增量，防止資金違規(guī)流入房地產市場?！贝饲?，銀保監(jiān)會剛剛發(fā)布互聯網貸款新規(guī)。7月17日，銀保監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。線上消費貸款規(guī)模有多大問題在于，對于線上消費貸款（互聯網貸款）規(guī)模到底有多大，一直未有確切的統計數據，市場只能大約統計規(guī)模在萬億元以上。概因央行、銀保監(jiān)會的傳統統計口徑不包括此項?！氨O(jiān)管還是要穿透去看線上消費貸的最終流向。”上述業(yè)內人士說。21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式，在互聯網貸款產業(yè)鏈上，當前流行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網銀行等金融科技機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行等資金方。根據銀保監(jiān)會的互聯網貸款新規(guī)，互聯網貸款資金不得用于房產。具體要求是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用于房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。此外，新規(guī)懟互聯網貸款統計提出要求，監(jiān)管機構對商業(yè)銀行互聯網貸款情況實施監(jiān)督檢查，建立數據統計與監(jiān)測機制，并可根據商業(yè)銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴守風險底線。

“近年來，個人經營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好‘六穩(wěn)’工作、落實‘六?！蝿仗峁┝擞辛χС?。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經營用途貸款投向房地產領域問題突出，影響房地產調控政策效果，擠占支持實體經濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源?！敝袊y保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設部、中國人民銀行有關部門負責人（下稱“有關負責人”）在答記者問時表示，為落實好黨中央、國務院關于促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域，更好地支持實體經濟發(fā)展，研究起草了《通知》?！锻ㄖ诽岢銎叻矫嬉螅阂皇羌訌娊杩钊速Y質核查。切實加強經營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求。二是加強信貸需求審核。要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經營性貸款。三是加強貸款期限管理。要根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款進一步加強內部管理，確保資金真正用于企業(yè)經營。四是加強貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數，重點審查房產交易完成后短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性。五是加強貸中貸后管理。要嚴格落實資金受托支付要求，加強貸后資金流向監(jiān)測和預警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現貸款被挪用于房地產領域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。六是加強銀行內部管理。要落實主體責任，完善內部制度，強化內部問責，加強經營用途貸款監(jiān)測分析和員工異常行為監(jiān)控。七是加強中介機構管理。建立合作機構“白名單”。對存在協助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作。房地產中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經營貸等金融產品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規(guī)使用經營用途資金。對于《通知》是否會對企業(yè)和個人的合理融資造成影響，有關負責人表示，當前，一些經營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產領域，一定程度上擠占了實體經濟的信貸資源?！锻ㄖ穱烂C治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務實體經濟發(fā)展，促進金融與實體經濟良性循環(huán)?！锻ㄖ愤€特別強調，銀行業(yè)金融機構要進一步提升服務實體經濟效能，持續(xù)加大對經濟社會發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經營用途貸款支持實體經濟的積極作用。

因為經營貸款會增加一個人的財務杠桿，同時也會哄抬房價。一個人想要買房的心態(tài)我們可以理解，但如果這個人沒有足夠的經濟實力，這個時候最好就不要買房子了，更沒有必要為了所謂的面子而去強行加杠桿，這樣的行為只會給自己帶來非常大的財務風險，甚至會讓這個人陷入到財務的泥潭當中。經營貸款流入樓市是怎么回事？這個經營貸款主要是指中小微企業(yè)的銀行貸款，因為銀行為了照顧這些企業(yè)的發(fā)展，所以會給這些企業(yè)非常低的利息。但是現實情況是，并不是每一個企業(yè)的法人都會把這筆錢用到企業(yè)的經營當中，有些人會把這筆錢流入到房子的首付里，通過這樣的方式來投機取巧。所謂的經營貸款流入房市已經被明確禁止了，這樣的行為也必將受到嚴懲。三部門聯合打擊炒房行為。為了進一步管控樓市，進而達到穩(wěn)定房價的目的，銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設辦公廳以及中國人民銀行辦公廳聯合起來，一起打擊這種違規(guī)買房的行為。即便購房者是一個普通購房者，這個人也沒有想過炒房，同樣不能用所謂的經營貸款來買房子。因為即便這個人不炒房，他也在通過這樣的行為來加杠桿，這樣的方式特別危險。管控貸款用途是為了穩(wěn)定樓市。因為目前很多地方的房價已經太高了，在這樣的情況下，正常的工薪階層沒有辦法買得起自己的房子，所以為了穩(wěn)進一步穩(wěn)定房子的價格，很多地方相繼出臺了關于經營貸款的監(jiān)管措施，這些手段一定可以打擊那些炒房客的投機行為。對那些真的想買房子的小伙伴來說，若干年后，他們通過自己的合理收入一樣可以買得起自己的房子。

央行要求各地嚴禁個人消費貸違規(guī)流入房地產。中國央行會同銀監(jiān)會近期要求各地監(jiān)管部門,指導銀行規(guī)范個人消費貸款,防止消費貸款違規(guī)流入房地產市場。部分地區(qū)房貸收緊今年以來,多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測數據顯示,8月全國首套房平均利率為5.12%,相當于基準利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢較明顯。融360統計的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達90.8%。9月19日,中國人民銀行營業(yè)管理部在接受央視采訪時表示,房貸利率調整是銀行在北京市嚴格實施房地產市場調控、市場利率整體上揚的背景下,根據市場資金水平變化、自身資產負債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導向,對此中國人民銀行營業(yè)管理部積極支持。消費貸違規(guī)進入樓市不過,房貸收緊后,各種類型的消費貸開始"上位",通過各種形式流向樓市。深圳市房地產研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過10年的消費貸通過"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長到了30~40年。貸款額度上,通過房屋"高評高貸"(做高紅本二手房評估價,增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來)、多張信用卡(每張卡的額度可達30萬元)或多家銀行申請信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達百萬元以上。消費貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費用途的人民幣貸款、個人汽車貸款、助學貸款等種類。李宇嘉向《每日經濟新聞》記者指出,消費貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費貸,同時,消費貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒有房貸額度。實際上,很多銀行認為房貸不賺錢,將房貸額度轉變?yōu)橄M貸款。而且很多消費貸的期限也延長了。"多地啟動嚴查中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內部分地區(qū)和金融機構的個人消費貸款(包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支)快速增長,其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產領域的風險。《通知》要求,嚴禁個人消費貸款資金用于生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費貸款。對已抵押房產,在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個人消費貸款業(yè)務月度監(jiān)測機制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應于每月12日前報送《個人消費貸款產品月度監(jiān)測表》,廣東省內其他地區(qū)商業(yè)銀行應向當地人民銀行中心支行和銀監(jiān)分局報送數據。

不良貸款上升與樓市無直接關系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關系。一、不良貸款上升和樓市其實沒有直接關聯。為什么這么說，不良貸款上升是一個綜合指標，樓市是一個大的市場，一個市場的發(fā)展不能直接影響金融機構的貸款不良率，這是明確的。但是從側面來看，是存在間接關聯的。我們知道，自2008年金融危機后，四萬億投了下來，全國各地掀起了一波基建熱，同時也帶動了房地產開發(fā)市場的發(fā)展，據統計2008年到2010年房價上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房價上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動了部分企業(yè)主從經營實體到投資房地產的轉變。舉個例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現獲取資金的方式，再間接流入房地產市場進行投資，這樣的操作短期來看沒什么毛病，但是過不了兩三年，房地產庫存積壓嚴重，許多企業(yè)虧得血本無歸，再加上擔保鏈的影響，導致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當時浙江深受其害，許多地方金融機構不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對信貸資產質量的影響。目前房地產領域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產企業(yè)需要在銀行開立一個監(jiān)管賬戶，所有樓盤預售款和銀行信貸資金都要入到專戶，實行?？顚Ｓ?。同時，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴格的制度也會有紕漏，萬一銀行沒有管住這些資金，將導致房地產企業(yè)將預售款資金用于其他用途，比如用這些錢去競拍下一塊土地，從而進一步增加企業(yè)的資產負債率，引發(fā)資金鏈危機，這樣很有可能導致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動向來看，近期個別地方房價異動上漲，市場炒作熱情升溫，引起相關部門的高度關注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企就表示，貸款一定要按照申請用途真實使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對于違規(guī)把貸款流入到房地產市場的行為要堅決予以糾正。此外，監(jiān)管部門還會根據銀行信貸投放情況，實時開展現場檢查，發(fā)現違規(guī)問題及時糾正，對問題嚴重的銀行機構要實施嚴厲處罰，切實將經營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產經營，確保經濟平穩(wěn)健康和高質量發(fā)展，有效防控金融風險。

鳳凰網房產訊3月26日，銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發(fā)布關于防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域的通知。各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產建設兵團住房和城鄉(xiāng)建設廳(委、管委、局)，中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：近年來，個人經營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實“六?！比蝿仗峁┝擞辛χС?。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經營用途貸款投向房地產領域問題突出，影響房地產調控政策效果，擠占支持實體經濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實好黨中央、國務院關于促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域，更好地支持實體經濟發(fā)展，現就有關要求通知如下。一、加強借款人資質核查銀行業(yè)金融機構要切實加強經營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經營的空殼企業(yè)發(fā)放經營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權時間短于1年，以及持有被抵押房產時間低于1年的借款人，要進一步加強借款主體資質審核，對工商注冊、企業(yè)經營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質性審核。二、加強信貸需求審核銀行業(yè)金融機構要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，要根據借款人實際經營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經營收入、資金流水等實際經營情況相匹配。密切關注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進一步加強審核。對通過互聯網渠道發(fā)放的經營用途貸款，應滿足互聯網貸款管理相關規(guī)定。不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經營性貸款。三、加強貸款期限管理銀行業(yè)金融機構要做好經營用途貸款期限管理，根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款，要進一步加強風險管理，建立健全內部管理制度，建立專門統計臺賬，逐筆登記并定期進行核查，確保貸款期限與借款人生產經營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經營。四、加強貸款抵押物管理對使用房產抵押的貸款，銀行業(yè)金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數。重點審查房產交易完成后短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數。抵押人持有被抵押房產時間低于3年的，銀行業(yè)金融機構應定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。五、加強貸中貸后管理銀行業(yè)金融機構要進一步嚴格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關聯方規(guī)避受托支付要求。加強貸后資金流向監(jiān)測和預警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機構應書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現貸款被挪用于房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。銀行業(yè)金融機構應通過網站公示、營業(yè)網點張貼公告等方式加強宣傳教育。六、加強銀行內部管理銀行業(yè)金融機構要落實主體責任，進一步強化合規(guī)意識和審慎經營理念，認真梳理經營用途貸款業(yè)務操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內部問責。要加強對分支機構經營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強員工異常行為監(jiān)控，嚴防內外勾結，對相關違法違規(guī)人員依法嚴格問責。七、加強中介機構管理各銀行業(yè)金融機構要制定各類中介機構準入標準，建立合作機構“白名單”。對存在協助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作，并將相關機構名單報送地方有關管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關。要加強對合作類業(yè)務的監(jiān)測統計，對與單家中介機構合作業(yè)務快速增長的情況要重點加強分析核查。房地產中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經營貸等金融產品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規(guī)使用經營用途資金；在提供新房、二手房買賣經紀服務時，應要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設部門建立房地產中介機構和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。八、繼續(xù)支持好實體經濟發(fā)展銀行業(yè)金融機構要進一步提升服務實體經濟效能，持續(xù)加大對經濟社會發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經營用途貸款支持實體經濟的積極作用。九、強化協同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要加大對經營用途貸款違規(guī)流入房地產問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯合排查違規(guī)線索；要將經營用途貸款違規(guī)流入房地產等相關問題作為各類檢查的重要內容，依法嚴格問責，加強聯合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統。各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要聯合開展一次經營用途貸款違規(guī)流入房地產問題專項排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。中國銀保監(jiān)會辦公廳住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳中國人民銀行辦公廳2021年3月26日

根據通知，三部門要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要聯合開展一次經營用途貸款違規(guī)流入房地產問題專項排查，在今年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度，一旦發(fā)現貸款被挪用于房地產領域的將立刻收回貸款，并追究相應法律責任。這一輪嚴打經營貸進樓市的主要背景是什么？嚴打之下，前期部分地區(qū)火爆的樓市和高企的房價會很快降溫嗎？三部委在3月26日發(fā)布的《關于防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域的通知》中明確提到，近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經營用途貸款投向房地產領域問題突出，影響房地產調控政策效果，擠占支持實體經濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。通知要求，對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經營性貸款。同時要根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款進一步加強內部管理，確保資金真正用于企業(yè)經營。要合理把握貸款抵押成數，重點審查房產交易完成后短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性。復旦大學金融研究中心主任孫立堅認為，這一政策的出臺進一步體現了房地產市場從緊從嚴的導向，和國家對于金融要為實體經濟服務的決心。孫立堅說：“這一輪政策的出臺，反映了國家要確保高質量發(fā)展的目標，必須要做到金融為實體經濟服務。在兩會以后，我們有很多新一輪的項目啟動，需要金融服務，需要貨幣政策的支持。但是我們也看到，在這樣一個時間窗口出現了這些資金，沒有真正在企業(yè)或者消費這樣一個實體經濟領域中良性循環(huán)，而出現了資金第一輪進入到實體以后，成為企業(yè)的利潤，成為消費者的收入后，他們在儲蓄安排中又出現了脫實向虛的傾向。當然也不排除一些企業(yè)由于自己的盈利能力受到限制，出現了實體經濟支持的錢在找監(jiān)管的漏洞，掛羊頭賣狗肉，又進入了虛擬經濟領域。這次要確保金融為實體經濟服務，我們必須要能夠讓資金在實體經濟的體系內循環(huán)，這是一個很重要的背景?！?020年疫情暴發(fā)以來，為穩(wěn)定經濟發(fā)展，相關部門出臺了系列金融優(yōu)惠政策，為中小企業(yè)減負。然而有炒房人利用規(guī)則空間通過經營貸支付購房款，熱點城市出現了比較明顯的過熱趨勢，并且出現了“市場過熱”、“違規(guī)資金”入市之間的惡性循環(huán)，加大了房地產金融風險。記者注意到，2021年初以來，北京、上海、廣州、深圳等多地已經對違規(guī)挪用經營貸炒房的行為展開了“圍堵”。北京銀保監(jiān)局近日通報，轄內銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個人經營性貸款等業(yè)務合規(guī)性開展自查，發(fā)現涉嫌違規(guī)流入北京房地產市場的個人經營性貸款金額約3.4億元。廣東相關部門排查發(fā)現轄內（不含深圳）銀行機構涉嫌違規(guī)流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元。廣東銀保監(jiān)局統計信息與風險監(jiān)測處處長王智介紹：“目前我們轄內（不含深圳）的銀行機構已經完成了對去年四月份以來發(fā)放的經營性貸款的自查。從自查排查情況來看，目前全轄的銀行業(yè)機構已經完成經營貸排查的網點4501個，排查經營貸金額5600多億元，已經發(fā)現涉嫌違規(guī)流入房地產領域的經營貸貸款金額2.77億，涉及到920戶。”對此，廣東銀保監(jiān)局已要求相關銀行和人員限期整改。王智說，目前，銀行機構采取了終止額度、一次性全額結清、分期提前還款等整改措施，并對存在違規(guī)問題的員工開展了警示告誡、通報批評、經濟處罰等問責。王智表示：“針對查實的違規(guī)行為，我們要嚴肅、依法依規(guī)的采取行政處罰；針對這些違規(guī)行為所涉及的貸款，我們也是要求銀行要限期整改，對涉及的內部從業(yè)人員，要嚴肅問責。”對觸碰“紅線”的人和機構，通知明確，一旦發(fā)現貸款被挪用于房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。就在本月18日，深圳銀保監(jiān)局、中國人民銀行深圳市中心支行通報經營貸專項核查結果顯示：已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機構4家，處罰問責違規(guī)責任人14人次，處罰金額合計575萬元。深圳市銀保監(jiān)局副局長陳飛鴻介紹說，目前深圳經營用途貸款違規(guī)流入房地產問題專項排查工作已全面展開。陳飛鴻表示：“深圳市銀保監(jiān)局第一時間會同深圳市住建局和人民銀行深圳中支成立三部門聯動機制，組織全市銀行全面開展經營用途貸款違規(guī)流入房地產問題專項排查行動。下一步，將積極協同相關部門打好房地產金融風險防控‘持久戰(zhàn)’、用好‘組合拳’，牢牢守住不發(fā)生系統性風險的底線。”

《通知》從加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機構進一步強化審慎合規(guī)經營，嚴防經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域。加強借款人資質核查銀行業(yè)金融機構要切實加強經營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經營的空殼企業(yè)發(fā)放經營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權時間短于1年，以及持有被抵押房產時間低于1年的借款人，要進一步加強借款主體資質審核，對工商注冊、企業(yè)經營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質性審核。加強信貸需求審核銀行業(yè)金融機構要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，要根據借款人實際經營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經營收入、資金流水等實際經營情況相匹配。密切關注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進一步加強審核。對通過互聯網渠道發(fā)放的經營用途貸款，應滿足互聯網貸款管理相關規(guī)定。不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經營性貸款。加強貸款期限管理銀行業(yè)金融機構要做好經營用途貸款期限管理，根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款，要進一步加強風險管理，建立健全內部管理制度，建立專門統計臺賬，逐筆登記并定期進行核查，確保貸款期限與借款人生產經營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經營。加強貸款抵押物管理對使用房產抵押的貸款，銀行業(yè)金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數。重點審查房產交易完成后短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數。抵押人持有被抵押房產時間低于3年的，銀行業(yè)金融機構應定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。加強貸中貸后管理銀行業(yè)金融機構要進一步嚴格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關聯方規(guī)避受托支付要求。加強貸后資金流向監(jiān)測和預警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機構應書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現貸款被挪用于房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。銀行業(yè)金融機構應通過網站公示、營業(yè)網點張貼公告等方式加強宣傳教育。加強銀行內部管理銀行業(yè)金融機構要落實主體責任，進一步強化合規(guī)意識和審慎經營理念，認真梳理經營用途貸款業(yè)務操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內部問責。要加強對分支機構經營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強員工異常行為監(jiān)控，嚴防內外勾結，對相關違法違規(guī)人員依法嚴格問責。加強中介機構管理各銀行業(yè)金融機構要制定各類中介機構準入標準，建立合作機構“白名單”。對存在協助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作，并將相關機構名單報送地方有關管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關。要加強對合作類業(yè)務的監(jiān)測統計，對與單家中介機構合作業(yè)務快速增長的情況要重點加強分析核查。房地產中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經營貸等金融產品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規(guī)使用經營用途資金；在提供新房、二手房買賣經紀服務時，應要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設部門建立房地產中介機構和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。繼續(xù)支持好實體經濟發(fā)展銀行業(yè)金融機構要進一步提升服務實體經濟效能，持續(xù)加大對經濟社會發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經營用途貸款支持實體經濟的積極作用。強化協同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要加大對經營用途貸款違規(guī)流入房地產問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯合排查違規(guī)線索；要將經營用途貸款違規(guī)流入房地產等相關問題作為各類檢查的重要內容，依法嚴格問責，加強聯合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統。

經營性貸款余額上升好嗎？好。為應對新冠肺炎疫情對實體經濟的沖擊，金融業(yè)加大力度對企業(yè)提供貸款支持。這是經營性貸款資金余額上升的重要原因?？杉毤氃傧?，經營性貸款余額上升如此之多，資金都投向實體企業(yè)了嗎？恐怕并非如此。在增加逾2萬億元的數字背后，不少經營性貸款資金已經悄然流入房地產市場。為應對新冠肺炎疫情對實體經濟的沖擊，銀行業(yè)加大了減費讓利的力度。當前針對企業(yè)的經營性貸款利率持續(xù)走低，甚至低于個人房貸利率。于是乎，不少人動起了利用經營性貸款購房的歪腦筋。去年，一些專門為購房者辦理經營性貸款的市場組織在各地涌現，不少房產中介甚至能幫助購房者操作辦理經營性貸款購房。某些銀行機構也樂見經營性貸款流入樓市。曾有銀行信貸員坦言，貸款給購房者不僅安全而且高效省心。如果將資金投放給生產企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，貸后管理費時費力，甚至晚上睡覺都擔心小微企業(yè)主還不上錢。央行數據顯示，截至2020年末，我國個人住房貸款余額34.44萬億元，同比增長14.6%。為防范金融風險，央行和銀保監(jiān)會已經發(fā)布通知，對銀行涉房類貸款占比做出限制，其中對幾家國有銀行房地產貸款占比紅線劃定為最高不能超40%。在此背景下，防止經營性貸款資金進入樓市尤顯重要。對于監(jiān)管部門來說，要警惕經營性貸款資金進入樓市這一現象，要進一步勒緊執(zhí)法韁繩、扎好監(jiān)管籬笆。目前已有上海和北京兩地銀保監(jiān)局發(fā)出通知，表示將聚焦個人住房信貸管理問題，嚴防經營性貸款等資金違規(guī)流入房地產市場。未來需要更多的地方監(jiān)管部門對資金“變臉”進入樓市予以重視，對該類違規(guī)行為加大打擊力度。