無(wú)論是辦理車(chē)貸、房貸或其他貸款業(yè)務(wù)，除了貸款額度，利息和利率也是經(jīng)常要接觸的概念。雖然只有一字之差，但概念卻完全不同。那么利息和利率有哪些區(qū)別？貸款利率超過(guò)多少算高利貸呢？
1、利息和利率的區(qū)別
利息是指借貸關(guān)系中借入方支付給貸出方的報(bào)酬，利率則是指借貸期滿(mǎn)所形成的利息額和所貸出的本金額的比率。簡(jiǎn)單的理解，利息是實(shí)際的錢(qián)數(shù)，而利率是一個(gè)比率，即利息與本錢(qián)的比值，按年計(jì)算就是年利率，按月計(jì)算就是月利率。利息與利率呈正比關(guān)系，用公式表示如下：
利率=利息/本金×時(shí)間×100％
利息=本金×利率×時(shí)間
2、貸款利率超過(guò)多少算高利貸
民間常有“2分利息”或“月利息2分”的說(shuō)法，這里的“2分”通常指1塊錢(qián)的月利息，折算成月利率是2%，年利率就是24%，這個(gè)利率已經(jīng)相當(dāng)高了。那么24%的利率是否合法？又是否屬于高利貸呢？根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率劃分為三個(gè)區(qū)間：
第一區(qū)間，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，屬司法保護(hù)區(qū)，出借人可要求借款人按約定支付利息；
例如：甲方向乙方借款1萬(wàn)塊，約定年利率24%，期限為1年。到期后甲方未按時(shí)償還本金和利息，乙方向法院提起訴訟，要求甲方歸還本金1萬(wàn)元和利息2400元。對(duì)此情況，法院將予以支持。
第二區(qū)間，借貸雙方約定的利率在年利率24%-36%之間，屬自然債務(wù)區(qū)，法律既不支持也不反對(duì)；
例如：甲方向乙方借款1萬(wàn)塊，約定年利率36%，期限為1年。到期后甲方未按時(shí)償還本金和利息。乙方向法院提起訴訟，要求甲方歸還本金和利息。對(duì)此情況，法院只支持歸還本金1萬(wàn)元和最高利息2400元。同樣的，若甲方已償還1萬(wàn)本金和3600的利息，但事后覺(jué)得利息過(guò)高，向法院提起訴訟，要求乙方返還利息，法院也將不予支持。
第三區(qū)間，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分被認(rèn)定為無(wú)效利息，借款人可要求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息。
例如：甲方向乙方借款1萬(wàn)塊，約定年利率40%，期限為1年。到期后甲方按時(shí)償還本金1萬(wàn)和利息4000元。但事后覺(jué)得利息過(guò)高，向法院提起訴訟，要求乙方返還超過(guò)36%的利息，法院將予以支持。但要注意的是，在貸款合同合法的情況下，無(wú)論利率多高，本金部分及不超過(guò)24%的利息仍然需要償還。
由此可見(jiàn)，無(wú)論是央行還是最高法的司法解釋?zhuān)瑢?duì)高利貸都沒(méi)有明確的定性，只是對(duì)超出部分的利息不予保護(hù)或認(rèn)定無(wú)效。實(shí)際生活中，如果利率超過(guò)24%，可以認(rèn)為是高利貸，要謹(jǐn)慎對(duì)待。一方面是因?yàn)槔⑻?，要考慮自己是否有償還能力；另一方面，高利貸都會(huì)采用復(fù)利的計(jì)算方法，也就是俗稱(chēng)的“利滾利”，導(dǎo)致你實(shí)際承擔(dān)的利率要遠(yuǎn)超過(guò)24%。所以，如果有資金需求，在條件允許的情況下，盡量選擇銀行或正規(guī)的小貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，遠(yuǎn)離高利貸。