中小企業(yè)貸款難的原因是什么？

首先，在申請(qǐng)貸款前，中小企業(yè)貸款申請(qǐng)難。盡管今年以來，各銀行對(duì)中小企業(yè)貸款都有所放松，但由于中小企業(yè)缺少土地等固定資產(chǎn)，相對(duì)大企業(yè)來說條件相對(duì)較弱，如果信貸政策收縮，銀行會(huì)首先縮減中小企業(yè)貸款。此外，原材料、勞動(dòng)力價(jià)格上漲、人民幣升值等因素削弱了中小企業(yè)的盈利空間，銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增大，更不愿意給小企業(yè)貸款。其次，中小企業(yè)貸款審批難。由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行在審批中小企業(yè)貸款貸款需求時(shí)，要求提供的資料也相對(duì)更全面，包括企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅證明、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)狀況說明、公司章程、法人相關(guān)身份證明及資信狀況證明、抵押物及相關(guān)證明資料等。審批環(huán)節(jié)比較繁瑣，且一個(gè)都不能少。最后，貸款申請(qǐng)后，管理很難。相較大企業(yè)大項(xiàng)目，中小企業(yè)貸后管理成本更高。由于中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押物難以市場(chǎng)化，一旦出現(xiàn)不良貸款，較難化解。責(zé)任追究方面，由于中小企業(yè)決策不規(guī)范，很難落實(shí)。中小企業(yè)貸款難的原因，就其根源分析，除了中小企業(yè)貸款成本高、盈利小的因素外，也有銀行對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化解能力的單薄和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究上偏差的原因。中小企業(yè)的決策順序比較單一，一般重大決策由董事會(huì)或者董事長(zhǎng)作出，速度快且不需上報(bào)主管部門，下經(jīng)職代會(huì)討論通過。正因如此，也使企業(yè)決策的風(fēng)險(xiǎn)加大。這里的風(fēng)險(xiǎn)不只包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還包括合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于難以識(shí)別和化解中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而選擇能夠規(guī)避責(zé)任追究的國(guó)有大企業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)偏好。

傳統(tǒng)的銀行借貸對(duì)企業(yè)以往的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行靜態(tài)分析，依據(jù)對(duì)授信主體的孤立評(píng)價(jià)做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。相反，供應(yīng)鏈金融評(píng)估的是整個(gè)供應(yīng)鏈的信用狀況，加強(qiáng)了債項(xiàng)本身的結(jié)構(gòu)控制。供應(yīng)鏈金融在真實(shí)交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢(shì)來彌補(bǔ)中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有機(jī)活力成分，但長(zhǎng)期以來，融資需求得不到滿足使中小企業(yè)發(fā)展困境重重。日前，中國(guó)平安旗下金融壹賬通發(fā)布的《中小企業(yè)金融服務(wù)變革與金融科技前沿發(fā)展（白皮書）》（簡(jiǎn)稱“白皮書”）指出，金融科技以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算以及生物識(shí)別等科技為切入點(diǎn)，將為中小企業(yè)金融服務(wù)問題的解決提供新的視野。在經(jīng)過深度調(diào)研后，白皮書指出，金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)面臨著諸多難點(diǎn)。一是對(duì)于小微客群信息甄別的難度較大，對(duì)獲客和風(fēng)控帶來挑戰(zhàn)；二是人工采集客戶信息，效率低，成本高，風(fēng)控難；三是中小企業(yè)客戶單筆融資金額一般較小，而單戶服務(wù)成本較高；四是手續(xù)復(fù)雜，放款周期長(zhǎng)，服務(wù)效率低；五是中小企業(yè)的貸款額度較低，價(jià)格偏高；六是受利差收窄、銀行之間競(jìng)爭(zhēng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊較大，中小銀行獲客難度加大。因此，白皮書認(rèn)為，中小企業(yè)迫切需要個(gè)性化金融產(chǎn)品、更靈活化的金融服務(wù)手段、綜合化金融服務(wù)與便捷化金融服務(wù)程序以緩解金融服務(wù)困境。來源：央廣網(wǎng)

　　《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖然頒布實(shí)施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細(xì)化。目前我國(guó)既缺乏相關(guān)的信用法律制度，也未建立起全社會(huì)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門，導(dǎo)致相關(guān)政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序混亂，支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度缺乏。　　法律法規(guī)不適應(yīng)新形勢(shì)需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格;《擔(dān)保法》中缺乏對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律地位的明確界定和相關(guān)利益的有效保護(hù);風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展需要對(duì)《公司法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進(jìn)行修改。　　政策對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的歧視，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力：　　一是對(duì)民營(yíng)資本準(zhǔn)入的過多限制使中小企業(yè)難以進(jìn)入基礎(chǔ)性、利潤(rùn)穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累;　　二是中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重，以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對(duì)于小規(guī)模納稅人十分不利;　　三是銀行的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)貸款不利;　　四是民間資本難以進(jìn)入銀行體系。　　2、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏?！　∧壳懊嫦蛑行∑髽I(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制;民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制限制，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散及損失分擔(dān)與補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。　　3、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款。　　由于中國(guó)的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮?！　×硗?，中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。據(jù)測(cè)算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)?！　⊥瑫r(shí)，政府對(duì)銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的特殊需求。　　4、中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對(duì)信貸資金的吸引力?！　≈行∑髽I(yè)的業(yè)績(jī)不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)不足，基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競(jìng)爭(zhēng)性很強(qiáng)的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評(píng)估也不高。　　而且中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)情況較為嚴(yán)重，造成中小企業(yè)的信用等級(jí)普遍較低。再加上我國(guó)缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的貸款信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不利于中小企業(yè)，且由于對(duì)中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實(shí)際操作中，中小企業(yè)信用等級(jí)自然大打折扣。　　5、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱?！　〔簧倨髽I(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的經(jīng)營(yíng)管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在：　　一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，決策盲目，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求?！　《瞧髽I(yè)貸款抵押擔(dān)保能力不足，相當(dāng)多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負(fù)債率高?！　∪钱a(chǎn)權(quán)不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營(yíng)方式，因產(chǎn)權(quán)不明晰，主體缺位而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)使銀行望而生畏。

同學(xué)你好，很高興為您解答！　　高頓網(wǎng)校為您解答：　　目前中小企業(yè)貸款比較難，那么它的主要原因是什么呢？下面高頓網(wǎng)校將為大家分析！　　（一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因　　1.企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，償債能力不強(qiáng)。　　2.財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表帳冊(cè)不全、內(nèi)控制度不嚴(yán)。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報(bào)表，或者干脆不建帳，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。在這種情況下，銀行不能準(zhǔn)確、快速地判斷這些企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平，放貸自然比較謹(jǐn)慎?！　?.信用度低，逃廢債情況嚴(yán)重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，通過企業(yè)改制、申請(qǐng)破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，惡化了銀企關(guān)系，嚴(yán)重地挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性。　　4.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強(qiáng)。由于相當(dāng)部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營(yíng)粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問題，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般大企業(yè)?！　。ǘ你y行經(jīng)營(yíng)管理來看，風(fēng)險(xiǎn)管理約束加強(qiáng)是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素　　1.成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測(cè)算，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風(fēng)險(xiǎn)卻高得多。在這種情況下，銀行當(dāng)然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們?cè)谡{(diào)查中了解到，　　2.過度強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束，激勵(lì)機(jī)制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)安全性、效益性和流動(dòng)性，其中，安全性排在首位?！　?.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負(fù)債比率過高，使部分金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！　。ㄈ?dān)保難落實(shí)是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)提供必要的擔(dān)保，而抵押品不足、擔(dān)保落實(shí)難，恰恰是當(dāng)前中小企業(yè)融資，特別是申請(qǐng)貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果?！　?.從金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的偏好看，雖然《擔(dān)保法》并沒有規(guī)定流動(dòng)資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動(dòng)資產(chǎn)價(jià)值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因?yàn)閷Ｓ眯詮?qiáng)，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受。　　2.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負(fù)債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機(jī)構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問題，也不愿意互相提供擔(dān)保?！　?.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)：　　一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記的過程中，程序復(fù)雜，收費(fèi)過高，有時(shí)甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費(fèi)，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，評(píng)估時(shí)評(píng)估部門按估價(jià)金額的高低收取手續(xù)費(fèi)用，估價(jià)越高，收費(fèi)越多，有時(shí)借款人為多取得貸款，也希望多評(píng)估。這樣，對(duì)于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進(jìn)低出”的怪現(xiàn)象，極大地?fù)p害了金融企業(yè)的利益?！　《侵行∑髽I(yè)信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開展?！　〈送?，金融部門還認(rèn)為，政府功能的嚴(yán)重錯(cuò)位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們?cè)谡{(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個(gè)很重要的原因，就是政府在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國(guó)家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識(shí)較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機(jī)，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。三是相當(dāng)一部分與政府有關(guān)的金融債權(quán)因多種原因難以實(shí)現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯(cuò)位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴(yán)重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了。　　作為全球領(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶端等平臺(tái)資源，為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！　「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國(guó)際化進(jìn)程，打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問！

首先，在申請(qǐng)貸款前，中小企業(yè)貸款申請(qǐng)難。盡管今年以來，各銀行對(duì)中小企業(yè)貸款都有所放松，但由于中小企業(yè)缺少土地等固定資產(chǎn)，相對(duì)大企業(yè)來說條件相對(duì)較弱，如果信貸政策收縮，銀行會(huì)首先縮減中小企業(yè)貸款。此外，原材料、勞動(dòng)力價(jià)格上漲、人民幣升值等因素削弱了中小企業(yè)的盈利空間，銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增大，更不愿意給小企業(yè)貸款。其次，中小企業(yè)貸款審批難。由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行在審批中小企業(yè)貸款貸款需求時(shí)，要求提供的資料也相對(duì)更全面，包括企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅證明、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)狀況說明、公司章程、法人相關(guān)身份證明及資信狀況證明、抵押物及相關(guān)證明資料等。審批環(huán)節(jié)比較繁瑣，且一個(gè)都不能少。最后，貸款申請(qǐng)后，管理很難。相較大企業(yè)大項(xiàng)目，中小企業(yè)貸后管理成本更高。由于中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押物難以市場(chǎng)化，一旦出現(xiàn)不良貸款，較難化解。責(zé)任追究方面，由于中小企業(yè)決策不規(guī)范，很難落實(shí)。中小企業(yè)貸款難的原因，就其根源分析，除了中小企業(yè)貸款成本高、盈利小的因素外，也有銀行對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化解能力的單薄和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究上偏差的原因。中小企業(yè)的決策順序比較單一，一般重大決策由董事會(huì)或者董事長(zhǎng)作出，速度快且不需上報(bào)主管部門，下經(jīng)職代會(huì)討論通過。正因如此，也使企業(yè)決策的風(fēng)險(xiǎn)加大。這里的風(fēng)險(xiǎn)不只包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還包括合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于難以識(shí)別和化解中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而選擇能夠規(guī)避責(zé)任追究的國(guó)有大企業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)偏好。

傳統(tǒng)的銀行借貸對(duì)企業(yè)以往的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行靜態(tài)分析，依據(jù)對(duì)授信主體的孤立評(píng)價(jià)做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。相反，供應(yīng)鏈金融評(píng)估的是整個(gè)供應(yīng)鏈的信用狀況，加強(qiáng)了債項(xiàng)本身的結(jié)構(gòu)控制。供應(yīng)鏈金融在真實(shí)交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢(shì)來彌補(bǔ)中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。

（一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因1.企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，償債能力不強(qiáng)。2.財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表帳冊(cè)不全、內(nèi)控制度不嚴(yán)。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報(bào)表，或者干脆不建帳，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。在這種情況下，銀行不能準(zhǔn)確、快速地判斷這些企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平，放貸自然比較謹(jǐn)慎。3.信用度低，逃廢債情況嚴(yán)重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，通過企業(yè)改制、申請(qǐng)破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，惡化了銀企關(guān)系，嚴(yán)重地挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性。4.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強(qiáng)。由于相當(dāng)部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營(yíng)粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問題，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般大企業(yè)。（二）從銀行經(jīng)營(yíng)管理來看，風(fēng)險(xiǎn)管理約束加強(qiáng)是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素1.成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測(cè)算，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風(fēng)險(xiǎn)卻高得多。在這種情況下，銀行當(dāng)然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們?cè)谡{(diào)查中了解到，2.過度強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束，激勵(lì)機(jī)制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)安全性、效益性和流動(dòng)性，其中，安全性排在首位。3.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負(fù)債比率過高，使部分金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”。（三）擔(dān)保難落實(shí)是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)提供必要的擔(dān)保，而抵押品不足、擔(dān)保落實(shí)難，恰恰是當(dāng)前中小企業(yè)融資，特別是申請(qǐng)貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)

聯(lián)系方式：我的百度用戶名（手機(jī)號(hào)碼）信貸專員：陸經(jīng)理薪金貸所需要資料：1、身份證明：身份證2、工作證明：勞動(dòng)合同或公司開具的工作收入證明（蓋章）3、收入證明：最近3個(gè)月銀行代發(fā)工資流水或能代表個(gè)人收入的銀行流水4、住址證明：如是租房提供最近一個(gè)月的租金單5、輔助資料：社?？?、工作證、 行駛證等（如有就提供）房產(chǎn)貸所需要資料：1、身份證明：身份證2、工作證明：勞動(dòng)合同或公司開具的工作證明3、收入證明：最近3個(gè)月銀行代發(fā)工資流水或能代表個(gè)人收入的銀行流水4、住址證明：最近一個(gè)月水/電費(fèi)單5、房產(chǎn)證明：房產(chǎn)證或房屋按揭合同及最近三個(gè)月的按揭還款記錄注：房產(chǎn)貸貸款金額在4萬以下的，不必提供工作證明和收入證明個(gè)體和私營(yíng)業(yè)主貸所需要資料：1、身份證明：法人代表身份證。2、工作證明：營(yíng)業(yè)執(zhí)照3、收入證明：貸款申請(qǐng)人最近一年的對(duì)公帳戶流水或個(gè)人銀行流水4、住址證明：經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的租賃合同和最近一個(gè)月的租金單及水電費(fèi)單5、住址證明：個(gè)人住址最近一個(gè)月的水電費(fèi)單據(jù)

1、中小企業(yè)自身存在的問題。從整體上來看，中小企業(yè)規(guī)模較小，自有資金不足、信譽(yù)等級(jí)普遍較低。某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后一走了之，這嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)間的信用關(guān)系。而且絕大多數(shù)中小企業(yè)處于依靠創(chuàng)新成長(zhǎng)階段，未能形成一套科學(xué)的、制度化的管理體制，導(dǎo)致其財(cái)務(wù)制度不健全，會(huì)計(jì)賬目不清，我們所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和會(huì)計(jì)資料，大多數(shù)未經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)驗(yàn)證，存在會(huì)計(jì)信息失真等現(xiàn)象，這些使得中小企業(yè)與資金供給者存在明顯的信息不對(duì)稱，從而大大增加了中小企業(yè)的融資難度。2、銀行方面存在問題。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，“小微企業(yè)貸款一直就是一個(gè)難題”。信貸資金流向中小企業(yè)遭到阻礙的最大原因是中小企業(yè)自身信用瀕臨透支與生產(chǎn)恢復(fù)的未知。銀行出于對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)收益的考慮，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)更為謹(jǐn)慎，對(duì)企業(yè)貸款趨于“兩極分化”。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)大多向?qū)嵙π酆竦拇笾行推髽I(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目聚集，而一些具有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r并不十分樂觀的中小企業(yè)，往往受到冷落。除此之外，銀行抵押條件過于苛刻，貸款程序復(fù)雜，貸款成本高，審批權(quán)限受限等也是中小企業(yè)融資難的原因。銀行雖然實(shí)行抵押擔(dān)保制度，但落實(shí)起來卻很困難，貸款手續(xù)繁雜，尤其是抵押手續(xù)，使很多中小企業(yè)貸不到款或不愿貸款。3、政府方面存在的問題。疫情發(fā)生之后，盡管政府出臺(tái)了貼息、擔(dān)保等一系列扶持政策，但由于時(shí)間緊、經(jīng)驗(yàn)少，政策落地的許多細(xì)節(jié)仍有待明確。另一方面，政府對(duì)中小企業(yè)融資的相關(guān)法律、政策尚未完善，缺乏與之相配套的金融、信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)基金等方面的法律法規(guī)。從而不能從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。我國(guó)每年約有100萬家企業(yè)倒閉，平均每分鐘倒閉2家，任何一家中小微企業(yè)，只要你存活超過3年，就達(dá)到了平均水平。其實(shí)說到底，還是因?yàn)槠髽I(yè)資金不夠多，所以很容易翻車。如果企業(yè)家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項(xiàng)目去不同的平臺(tái)上試試，比如明德資本生態(tài)圈、鯨準(zhǔn)、創(chuàng)業(yè)邦等等。一般情況下，基金、投資人都會(huì)與融資平臺(tái)進(jìn)行合作，他們通過平臺(tái)來篩選值得投資的項(xiàng)目。網(wǎng)上選平臺(tái)時(shí)一定要擦亮眼睛，很多平臺(tái)動(dòng)則交幾萬塊錢的費(fèi)用，卻沒有結(jié)果。如果把握不準(zhǔn)建議來明德資本生態(tài)圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平臺(tái)不一樣，很多平臺(tái)只做中介。另外，明德還有2400多家合作基金資源，線下活動(dòng)的對(duì)接率比較高，每一期活動(dòng)都有幾百人參加，近百位投資人會(huì)到現(xiàn)場(chǎng)，不少企業(yè)都獲得了融資。希望能給到你幫助。

傳統(tǒng)的銀行借貸對(duì)企業(yè)以往的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行靜態(tài)分析，依據(jù)對(duì)授信主體的孤立評(píng)價(jià)做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。相反，供應(yīng)鏈金融評(píng)估的是整個(gè)供應(yīng)鏈的信用狀況，加強(qiáng)了債項(xiàng)本身的結(jié)構(gòu)控制。供應(yīng)鏈金融在真實(shí)交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢(shì)來彌補(bǔ)中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。

同學(xué)你好，很高興為您解答！　　高頓網(wǎng)校為您解答：　　中小企業(yè)貸款難，原因有下：　?。ㄒ唬闹行∑髽I(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因　　1.企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，償債能力不強(qiáng)。　　2.財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表帳冊(cè)不全、內(nèi)控制度不嚴(yán)。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報(bào)表，或者干脆不建帳，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。在這種情況下，銀行不能準(zhǔn)確、快速地判斷這些企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平，放貸自然比較謹(jǐn)慎。　　3.信用度低，逃廢債情況嚴(yán)重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，通過企業(yè)改制、申請(qǐng)破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，惡化了銀企關(guān)系，嚴(yán)重地挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性。　　4.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強(qiáng)。由于相當(dāng)部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營(yíng)粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問題，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般大企業(yè)?！　。ǘ你y行經(jīng)營(yíng)管理來看，風(fēng)險(xiǎn)管理約束加強(qiáng)是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素　　1.成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測(cè)算，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風(fēng)險(xiǎn)卻高得多。在這種情況下，銀行當(dāng)然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們?cè)谡{(diào)查中了解到，　　2.過度強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束，激勵(lì)機(jī)制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)安全性、效益性和流動(dòng)性，其中，安全性排在首位?！　?.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負(fù)債比率過高，使部分金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！　。ㄈ?dān)保難落實(shí)是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)提供必要的擔(dān)保，而抵押品不足、擔(dān)保落實(shí)難，恰恰是當(dāng)前中小企業(yè)融資，特別是申請(qǐng)貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果?！　?.從金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的偏好看，雖然《擔(dān)保法》并沒有規(guī)定流動(dòng)資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動(dòng)資產(chǎn)價(jià)值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因?yàn)閷Ｓ眯詮?qiáng)，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受。　　2.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負(fù)債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機(jī)構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問題，也不愿意互相提供擔(dān)保。　　3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)：　　一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記的過程中，程序復(fù)雜，收費(fèi)過高，有時(shí)甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費(fèi)，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，評(píng)估時(shí)評(píng)估部門按估價(jià)金額的高低收取手續(xù)費(fèi)用，估價(jià)越高，收費(fèi)越多，有時(shí)借款人為多取得貸款，也希望多評(píng)估。這樣，對(duì)于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進(jìn)低出”的怪現(xiàn)象，極大地?fù)p害了金融企業(yè)的利益?！　《侵行∑髽I(yè)信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開展。　　此外，金融部門還認(rèn)為，政府功能的嚴(yán)重錯(cuò)位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們?cè)谡{(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個(gè)很重要的原因，就是政府在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國(guó)家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識(shí)較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機(jī)，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。三是相當(dāng)一部分與政府有關(guān)的金融債權(quán)因多種原因難以實(shí)現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯(cuò)位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴(yán)重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了。　　作為全球領(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶端等平臺(tái)資源，為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！　「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國(guó)際化進(jìn)程，打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問！

　　中小企業(yè)“非惡意”不誠(chéng)信表現(xiàn)有哪些？　　由于整個(gè)社會(huì)信用機(jī)制不健全，造成相當(dāng)企業(yè)被弄成為無誠(chéng)信企業(yè),剔除惡意欺詐和逃債外，善良的經(jīng)營(yíng)者被弄成無誠(chéng)信企業(yè)的表現(xiàn)有哪些呢？　　1、資本空殼　　有的企業(yè)注冊(cè)時(shí)為了將來貸款方便些，想辦法把資本金搞大。如有一個(gè)科技型企業(yè)三年多來長(zhǎng)期得不到貸款，來找我求貸。我一看報(bào)表，注冊(cè)資本300萬，市場(chǎng)供不應(yīng)求，但長(zhǎng)期投資100萬，短期投資100萬。目前為滿足市場(chǎng)需求,急需貸款200萬。按理企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、應(yīng)該得到貸款，但為什么二年來得不到貸款呢？我問：既然你自己的產(chǎn)品這么好，為啥要把200萬元錢交別人“玩”？而別人“玩”了又無回報(bào)？經(jīng)營(yíng)者被觸到痛處——企業(yè)實(shí)收資本應(yīng)該只有100萬，100萬怎能空手套白狼（200萬）呢？我勸告：先借60萬，一點(diǎn)點(diǎn)做出信用來，再借也不難。如此，企業(yè)矛盾暫時(shí)得到解決。　　2、抽逃稅收　　有一企業(yè)老板找到我，“我們的產(chǎn)品定單已訂到2006年，銷售很好，但缺資金，行長(zhǎng)請(qǐng)借點(diǎn)錢給我吧?！蔽乙豢磮?bào)表，年銷售5.6億，年利潤(rùn)109萬，銷售凈利率只有0.0019%，我說你們利潤(rùn)這么低，還做什么啊，給銀行打工（付息）都不夠，你借什么錢??？老板立馬表白道“報(bào)表上是小了點(diǎn)，利潤(rùn)我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入?！奔热荒銦o誠(chéng)信，我怎么敢借錢給你？到時(shí)你不是照樣可以耍我嗎？據(jù)我所知，類似企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報(bào)表，對(duì)不同對(duì)象，變不同戲法，這樣的朋友還敢交嗎？　　3、抱著金娃娃的賺不到錢　　最典型是科技型企業(yè)，經(jīng)營(yíng)者手里拿了一大摞證書：國(guó)家創(chuàng)新證書、科技型企業(yè)A級(jí)證書、國(guó)家專利證書、國(guó)際檢索報(bào)告證書、用戶認(rèn)可證書等等。這類企業(yè)以科學(xué)家、專利發(fā)明人為主，幾個(gè)知識(shí)分子在一起，湊個(gè)十萬、八萬，加上無形資產(chǎn)，注冊(cè)資金可達(dá)100萬，要求銀行貸款600萬、800萬?！拔易约旱馁M(fèi)用全用在研發(fā)上，我的產(chǎn)品肯定有市場(chǎng)，求你借錢給我?！便y行能貸嗎？按照國(guó)家規(guī)定，銀行對(duì)企業(yè)的貸款，一般不能超過資本金或凈資產(chǎn)的1~1.5倍，即你有100萬，我最多支持你150萬。經(jīng)營(yíng)者不樂意了：“我的產(chǎn)品啟動(dòng)起碼要600萬。” 我建議說：“既然產(chǎn)品這么好，我給你介紹合作伙伴，你出技術(shù)，人家出錢?！薄澳遣恍?，這金娃娃是我終生的心血，我這一輩子全在這產(chǎn)品上了，我舍不得人家來分享我的成果?！倍嗫蓱z??！十多年了，你的產(chǎn)品還沒有上馬，再等兩年，專利也失去保護(hù)期，人人都可以享受這知識(shí)產(chǎn)權(quán)，還發(fā)什么財(cái)？　　4、應(yīng)收賬款或庫存過大　　有不少企業(yè)產(chǎn)品確實(shí)好，市場(chǎng)也不錯(cuò)，要命的是300萬資本金的企業(yè)，應(yīng)收賬款高達(dá)900萬。老板說，做生意都靠朋友幫，不好意思開口討應(yīng)收賬款。賬齡超過六個(gè)月，危險(xiǎn)了；超過一年，要壞賬了，你白給人打工了。有IT行業(yè)的、搞電腦的、庫存高達(dá)500多萬，還催著銀行要借錢，你這電腦庫存超過三個(gè)月，誰要呀。為什么只取華山只有一條路——光找銀行呢，還不如趕快找找自己經(jīng)營(yíng)管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些？　　一般來講，銀行對(duì)企業(yè)的信用度考察主要在四方面：　　1、銀行信用　　包括結(jié)算信用和借款信用：　　結(jié)算信用指申請(qǐng)借款企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算情況正常，未發(fā)生過違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀(jì)錄。借款信用指申請(qǐng)借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象。　　特別要提醒的是：老板一定要親自抓財(cái)務(wù)，有的企業(yè)因一時(shí)忽視忘記了還款日，還款期限一過，變成逾期，就在銀行系統(tǒng)內(nèi)變成了“黑名單”（上海的銀行系統(tǒng)內(nèi)部是聯(lián)網(wǎng)的）。你一下變“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起來，再請(qǐng)求轉(zhuǎn)期都難了，就算行長(zhǎng)要幫你忙，也無能為力了。切記：有借有還，再借不難！　　2、商業(yè)信用：包括申請(qǐng)借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付賬款債務(wù)的清償上能恪守商家的諾言，不失信?！　?財(cái)務(wù)信用：會(huì)計(jì)結(jié)算規(guī)范，會(huì)計(jì)報(bào)表真實(shí)可信，資產(chǎn)實(shí)在，無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為。　　4、納稅信用：企業(yè)能按時(shí)上繳應(yīng)納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對(duì)借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。企業(yè)還要把握好以下12個(gè)指標(biāo)：財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)：　　1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）?！　?、資產(chǎn)負(fù)債率。必須小于70%，最好低于55%?！　攤芰Γ骸　?、流動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在150%~200%較好?！　?、速動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在100%左右較好，對(duì)中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%?！　?、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險(xiǎn)下降到最低點(diǎn)。一般講，比例小于0.5為好?！　‖F(xiàn)金流量：　　6、企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上?！　?、企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中支付采購商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上?！　〗?jīng)營(yíng)能力：　　8、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率。一般講，如果主營(yíng)業(yè)務(wù)收入每年增長(zhǎng)率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長(zhǎng)期。如果該比率低于-5%，說明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了?！　?、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快?！　?0、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動(dòng)性越強(qiáng)?！　〗?jīng)營(yíng)效益：　　11、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率，該指標(biāo)表示全年?duì)I業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)?！　?2、凈資產(chǎn)收益率，目前對(duì)中小企業(yè)來講應(yīng)大于 5%。一般情況下，該指標(biāo)值越高說明投資帶來的回報(bào)越高，股東們收益水平也就越高。中小企業(yè)怎樣得到貸款？　　時(shí)下，中小企業(yè)尤其是私營(yíng)中小企業(yè)融資難是有目共睹的。相對(duì)講，中小企業(yè)是社會(huì)的弱勢(shì)群體，需要社會(huì)方方面面給予扶植?！吨行∑髽I(yè)促進(jìn)法》最近的出臺(tái)，為中小企業(yè)健康發(fā)展提供了法律保障。經(jīng)營(yíng)者要做好以下幾點(diǎn)：　　1、安分守己，決不越軌?！　∽鳛橹行∑髽I(yè)經(jīng)營(yíng)者，一定要重視誠(chéng)信的市場(chǎng)價(jià)值，從現(xiàn)在做起，努力建立企業(yè)對(duì)外誠(chéng)信形象，要安分守己，合法經(jīng)營(yíng)，決不越軌、耍小聰明，誠(chéng)信守諾，企業(yè)的誠(chéng)信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財(cái)富?！　?、穩(wěn)抓穩(wěn)打，步步為贏?！　〗?jīng)營(yíng)中要量入為出，先測(cè)算盈利點(diǎn)和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實(shí)事求是，一年能還的錢，不要打保票：“六個(gè)月夠了”。另外有限的資金應(yīng)集中做好主業(yè)，不要求全面開花、全面結(jié)果、一口吃成一個(gè)胖子?！　?、把握工具，靈活運(yùn)用?！　∶鎸?duì)經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)者光懂自己的產(chǎn)品還不行，還要學(xué)習(xí)金融、財(cái)稅知識(shí)、熟知金融工具，靈活營(yíng)運(yùn)金融產(chǎn)品。如銀行貸款品種多樣，有動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，有專利知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，有廠房設(shè)備抵押貸款，有自然人財(cái)產(chǎn)抵押或擔(dān)保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標(biāo)準(zhǔn)倉單抵押貸款。對(duì)進(jìn)出口企業(yè)來說，還可靈活運(yùn)用銀行貿(mào)易融資的種種品種，如票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、買方信貸、保函等等?！　∑髽I(yè)融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對(duì)直接融資來講，科技型企業(yè)可以力爭(zhēng)國(guó)家創(chuàng)新基金資助和貼息；也可吸收合作伙伴，參股入股，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。對(duì)間接融資來講，需添置大型設(shè)備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當(dāng)行調(diào)頭寸?？傊?，條條道路通羅馬，就看你怎么靈活運(yùn)用?！　?、認(rèn)準(zhǔn)一家，朋友交到底?！　∮械钠髽I(yè)誤認(rèn)為與銀行廣交朋友，將來借款方便，以致于在十幾家銀行開戶。暫不講每個(gè)賬戶要“資金成本”，光是“感情成本”也讓你應(yīng)付夠嗆。企業(yè)應(yīng)就近選一家你認(rèn)為服務(wù)好的銀行開戶結(jié)算，這樣的好處是集中了資金，集中了結(jié)算，使銀行看到了你的貿(mào)易紅紅火火，更讓銀行看到你的誠(chéng)意。越是讓銀行了解你，越能交成朋友，甚至成為患難之交。銀行對(duì)你知根知底，也樂于在關(guān)鍵時(shí)刻幫你一把。